Skip to main content Skip to main navigation

Værdiplanlægning

5 råd til dig, der har under 10 år tilbage på arbejdsmarkedet

6 september · 2019

Der er mange ting at forholde sig til, når du begynder at have mindre end 10 år tilbage på arbejdsmarkedet. Samtidig er det også nu, at du skal til at gøre dig nogle dybere tanker om din tilværelse efter et langt arbejdsliv. Her giver vores pensionsmægler Bo Lykke dig 5 konkrete råd til, hvad du skal begynde at overveje allerede nu.

50 er det nye 40! stod der med store bogstaver på forsiden af det modemagasin, som prydede bladstativet i mit lokale supermarked. Og på trods af min ellers begrænsede interesse i dameblade, slog udsagnet alligevel en krog i mig og satte mine tanker i gang.

Der er nemlig masser af fordele ved at være fyldt 50 – især set gennem mine faglige briller som pensionsmægler. Mange mennesker i 50’erne er f.eks. nået til et punkt i livet, hvor der er mere luft i økonomien, fordi børnene er flyttet hjemmefra, lønnen er høj og friværdien i boligen er ved at være ganske fornuftig. Samtidig er der stadig god tid til at spare op til pensionslivet. Alligevel synes mange, at det er uoverskueligt at finde ud, hvordan man får råd til sit fremtidige liv som pensionist. 

For at gøre det så overskueligt for dig som muligt, har jeg samlet 5 konkrete råd til, hvad du skal begynde at tænke over, når du har under 10 år tilbage af dit arbejdsliv.

1. Reflektér over og sæt derefter ord på, hvilke drømme du har til din tilværelse som pensionist

Tal med din ægtefælle og venner om dine fremtidsønsker. Det styrker processen for, at du stille og roligt nærmer dig en retning for, hvor dine drømme skal lede dig hen. Tag evt. samtalen igen efter noget tid – jo skarpere du er omkring dine drømme for et godt pensionsliv, des nemmere bliver det at vide, hvor langt din pensionsopsparing rækker. En GPS virker jo også bedst, når du kan indtaste en destination, ikk?

2. Skab dig en identitet, som ikke kun omhandler dit arbejde

I mit arbejde som pensionsmægler har jeg erfaret, hvordan rigtig mange mennesker oplever, at tomheden efter et langt arbejdsliv kan være øredøvende, når hele ens identitet er bundet op på faglige udfordringer og et meningsfuldt arbejde. Her har kvinder typisk nemmere ved at omstille sig til deres nye tilværelse, mens mange mænd kan finde det svært. Derfor anbefaler jeg tit mine kunder, at de sørger for at holde sig aktive – både fysisk og socialt. Ved at omgås andre mennesker i f.eks. foreninger får man nemlig stimuleret sin sociale intelligens, hvilket styrker ens fantasi og giver ny inspiration.

3. Overvej din boligsituation – skal du flytte eller blive boende

Din bolig giver dig ikke bare tag over hovedet. Den er også afgørende for din trivsel og økonomi. Derfor er det vigtigt, at du overvejer, hvordan du ønsker at bo, når du nærmer dig din pension. Tænk nogle år ud i fremtiden og overvej, om du kan se dig selv blive ældre dér, hvor du bor i dag, eller om du måske vil blive gladere ved at flytte til noget mindre.


4. Undgå at begrænse dig i dine muligheder for et godt pensionsliv

Jeg oplever ofte kunder sige ”Jeg SKAL jo blive ved med at arbejde, indtil jeg bliver folkepensionist” – i forestillingen om, at der ikke er råd før. Men hvad nu, hvis du har råd til at gå fra tidligere? Mange mennesker har mange flere penge til rådighed, end de lige går og regner med, fordi de ikke har et overblik over deres forskellige pensionsopsparinger, friværdi i huset og opsparing i investeringer og værdipapirer.

5. Lad ikke dine tanker og forberedelse gå til spilde – få skabt det fulde overblik

Når først du er i gang med at tænke over dit pensionsliv, kan ideer, tanker og drømme let blive svære at tøjle. Desværre oplever jeg tit kunder, som ikke har tænkt over deres muligheder tids nok. Det kan f.eks. være, at den friværdi, der var planlagt til at forsøde pensionstilværelsen, pludselig ikke kan belånes alligevel.

Derfor anbefaler jeg, at du allerede nu begynder at forholde dig konkret til din situation. Her kan en komplet gennemgang af din økonomi- og pensionsforhold give dig et visuelt konkret overblik over, hvor mange penge du har til at udleve dine drømme. Med adskillige år til at din pensionstilværelse starter, har du nemlig stadig god mulighed for at lave ændringer i din økonomi – hvad end det drejer sig om for dig at øge din pensionsopsparing, dine frie midler eller på anden vis sikre, at din samlede økonomi forbliver så fleksibel som mulig.

Så kan du føle dig tryg ved, at en faglig kompetent rådgiver med stor økonomisk indsigt præsenterer alle muligheder for dig, så du er bedre i stand til at træffe netop de valg, der sikrer dig et pensionsliv lige efter dine drømme.

 

Vil du vide, hvordan du får mest muligt ud af din økonomi?

Så tilbyder vi i Söderberg & Partners dig et rådgivningskoncept kaldet Værdiplanlægning. Her får du uvildig rådgivning om, hvordan du sikrer dig selv og din husstand et pensionsliv, hvor alle jeres muligheder bliver optimeret, præcis som I ønsker.

Læs hvad du får med vores Værdiplanlægning

Sådan får du råd til det pensionsliv, du drømmer om

7 oktober · 2019

Det er vigtigt, at du sparer op til dit pensionsliv på den rigtige måde. Her handler det i høj grad om, at du sikrer dig adgang til din formue, mens du stadig har mulighed for at omsætte den til kroner og øre. Det forklarer pensionsmægler Anders Valdemar Juhl i denne artikel, hvor han samtidig giver dig gode råd til, hvordan du får råd til det liv, du drømmer om, når du en dag går på pension.

Økonomisk fleksibilitet er nøglen til et rigere pensionsliv

Nøgleordet bag et rigere pensionsliv er økonomisk fleksibilitet, og det kan du opnå ved at fordele din opsparing mellem flere forskellige muligheder. Den største fleksibilitet får du ved at have en pensionsordning i kombination med en opsparing. Så kan du selv vælge, hvornår og hvor hurtigt du vil bruge af dine penge.
 
Min erfaring er, at det mest optimale for rigtig mange er at have en formue, man kan hæve som et engangsbeløb kombineret med både en tidsbegrænset pension og livsvarig pension, som man får udbetalt løbende. Denne løsning gør, at du har adgang til din formue, når du får brug for den, samtidig med, at du har et økonomisk sikkerhedsnet og en livslang indtægt, som du kan justere på, og som dækker dig hele livet.

Dit valg af pensionsløsning nu har stor betydning for din økonomi, når du en dag går på pension.

Er din indtægt under 513.400 kr. (2019)?

Hvis du ikke betaler topskat, vil jeg anbefale dig at spare op med en aldersopsparing. På den måde risikerer du ikke at blive modregnet i dine offentlige ydelser, når du går på pension. Dernæst kan du med fordel supplere med en ratepension og så evt. en livsvarig livrente.

Eftersom du ikke betaler topskat, har du ikke mulighed for at få fradrag på dine indbetalinger til en aldersopsparing. Til gengæld er udbetalingen af din aldersopsparing skattefri, hvis altså du får udbetalt den på én gang. Derudover kan du glæde dig over, at du kun skal betale 15,3% i PAL-skat (pensionsafkastskat), hvilket også gælder for de andre opsparingsløsninger.

Er din indtægt over 513.400 kr. (2019)?

Når du betaler topskat, kan du med fordel spare op via en ratepension og omsætte topskatten til en bundskat, når du en dag går på pension. Denne muligheder gælder såfremt din årlige pensionsindtægt som pensionist forbliver under topskattegrænsen. På den måde opnår du en skattegevinst, så du i stedet for at betale en topskat på ca. 56% kan nøjes med at betale en bundskat på ca. 36,5%.

Ønsker du at have en ratepension i kombination med en livslang pension, som udbetales, så længe du lever, vil en livsvarig livrente være et godt supplement. Hvis du samtidig ønsker at sikre dine nærmeste, inden du begynder at få udbetalt din livrente, kan du tilkøbe en garanti, som samtidig reducerer størrelsen af livrenten.


Køb de røde bøffer, mens du kan tygge dem

For de fleste mennesker falder forbruget, jo ældre de bliver. Derfor råder jeg ofte mine kunder til at sikre sig, at de får glæde af en højere pensionsindtægt de første 10-15 år af deres pensionsliv samtidig med, at de har deres livspension. Eller sagt med andre ord: køb de røde bøffer, mens du kan tygge dem.
 
Den største fordel ved at spare op til dit pensionsliv gennem en pensionsordning er, at dit afkast ved denne opsparingsform kun beskattes med en PAL-skat (pensionsafkastskat) på 15,3%. Det er en væsentlig forskel fra den almindelige opsparingskonto i banken, da du her som minimum betaler 27% i afkastskat.

Et lån i din friværdi er et godt supplement til din pensionsopsparing

Som pensionsmægler oplever jeg, at rigtig mange mennesker er utrolig opsatte på at få betalt deres gæld af på huset, inden de går på pension. Men det er ikke nødvendigvis den bedste løsning for alle. I dag oplever mange boligejere nemlig, at banken er mindre villige til at godkende lån i husets friværdi. Den dag man så ønsker at gå på pension, kan bankens nej til et lån betyde, at man er tvunget til at sælge huset for at få frigjort opsparingen i boligen. En svær beslutning som langt de færreste boligejere er begejstret for. Derfor anbefaler jeg, at du placerer din opsparing i en løsning, hvor du ikke behøver være afhængig af din bank eller kreditinstitut. 
 
Har du friværdi i din bolig, kan det være en attraktiv løsning for dig at få denne frigjort, mens det stadig er muligt. Med et lån i din boligs friværdi kan du få et godt supplement til pensionen, ligesom provenuet fra lånet ikke modregnes de offentlige ydelser såsom folkepensionen. Din indtægt fra friværdien er beskattede midler og kan således være en attraktiv måde at supplere dine løbende pensionsindtægter på.
 
Lige nu er det særlig attraktivt at optage lån i friværdien med en fast rente på ca. 0-0,5% over 30 år og samtidig søge om afdragsfrihed. Herved låser du renten fast de næste 30 år, og kan således disponere over provenuet, så snart du har behov for det. De penge, du får ud af din friværdi, kan du med fordel placere i et såkaldt opbevaringsdepot og investere dem i indeksinvesteringsforeninger med lave omkostninger. Jeg vil dog anbefale dig, at du undgår bankernes egne investeringsforeninger, da de ofte er alt for dyre. 
 
Min kolleger og jeg hjælper for tiden mange boligejere med at omsætte deres u-belånte mursten til afdrag, man kan bruge i sit pensionsliv til at leve og opleve for. Du skal dog først sørge for at få din bolig vurderet, hvorefter du ansøger banken om et lånetilbud. 
 
Få herefter en uvildig rådgiver til at vurdere, om bankens tilbud er attraktivt for dig og din situation. I mange tilfælde anbefaler vi, at du indhenter boligvurderinger og tilbud fra flere forskellige banker, så du kan være sikker på, at du får de mest optimale vilkår.
 

5 gode råd til at få mere ud af din økonomi

  1. Når du sparer op til dit pensionsliv, skal du sikre dig, at du kan få adgang til din formue, når du har brug for den. Derfor er det vigtigt, at du spreder din formue mellem pensionsordninger, fri opsparing i banken samt evt. opsparing i selskab
  2. Fokusér på at holde dine investeringsomkostninger nede. Der er ingen sammenhæng mellem at betale høje omkostninger og at få et højt afkast
  3. Husk at begunstige de rigtige personer på dine pensionsaftaler
  4. Det giver rigtig god mening at få lavet et testamente, en ægtepagt og en fremtidsfuldmagt. På den måde sikrer du at arven falder i de rigtige hænder og du ikke kommer til at betale Staten mere end nødvendigt i arveafgift
  5. Søg vejledning hos en uvildig rådgiver, så du får lavet en personlig og skræddersyet nedsparingsplan, som tager hensyn til samspillet med de offentlige ydelser. Så undgår du unødige modregninger og får på den måde mest ud af din økonomi, når du en dag går på pension.
 

Vil du vide, hvordan du får mest muligt ud af din økonomi?

Så tilbyder vi i Söderberg & Partners dig et rådgivningskoncept kaldet Værdiplanlægning. Her får du uvildig rådgivning om, hvordan du sikrer dig selv og din husstand et pensionsliv, hvor alle jeres muligheder bliver optimeret, præcis som I ønsker.
 
 

Det skal være nemt at blive klog på pensionsmarkedet

Pensionsmarkedet er for mange en jungle at navigere i. Men sådan behøver det ikke være. Derfor har vi i Söderberg & Partners taget skeen i den anden hånd og skabt et unikt og avanceret analyseværktøj med det formål at tilbyde vores kunder en mere komplet og professionel rådgivning. Værktøjet har vi kaldt Market@Wise.

Man skal se sig godt for, når man overvejer at skifte sin virksomheds pensionsordning ud. Der er nemlig stor forskel på pensionsselskabernes rammeaftaler, hvilket ofte kan være både forvirrende og svært at gennemskue.

I Söderberg & Partners mener vi dog, at en grundig og uvildig analyse af pensionsmarkedet skaber de bedste vilkår for en god pensionsrådgivning. Det er samtidig årsagen til, at vi har en af Nordens største uafhængige analyseafdelinger i forsikrings- og pensionsbranchen.

 

Market@Wise skaber værdi for vores kunder

Med fokus på at yde den bedste pensionsrådgivning har vi udviklet Market@Wise. Værktøjet gør det muligt for vores pensionsmæglere at analysere og sammenligne hver enkelt kundes pensionsforhold med pensionsselskabernes rammeaftaler på tværs af 180 forskellige parametre.

De mange parametre spænder over alt fra pensionsselskabernes konkrete produktvilkår inden for f.eks. tab af erhvervsevne, kritisk sygdom og bæredygtighed til økonomiske parametre som priser, omkostninger og afkast. Det er variabler som disse, der adskiller de forskellige pensionsselskaber fra hinanden, ligesom de også kan få stor betydning for kundens pensionsforhold.

For at sikre vores kunder det bedst mulige visuelle overblik, har vi rangeret pensionsselskabernes rammeaftaler med udgangspunkt i det klassiske trafiklyssystem.

Farverne i trafiklyssystemet beskriver følgende vurderinger:

  • Grøn symboliserer et parameter, der ligger i den bedre ende af pensionsmarkedet
  • Gul symboliserer et parameter, der ligger på benchmark – midt i pensionsmarkedet
  • Rød symboliserer et parameter, der ligger i den dårlige ende af pensionsmarkedet

På den måde har vores pensionsmæglere de bedste forudsætninger til at tilbyde alle kunder en professionel rådgivning, som er mere analytisk, transparent og visuelt overskuelig.

Er du interesseret i at vide, hvilken pensionsløsning, der matcher jeres behov bedst? Så find din lokale pensionsmægler lige her.

Har dit pensionsselskab grøn samvittighed?

19 juni · 2019

Bæredygtighed og socialt ansvar er de seneste par år kommet i fokus. Interessen har ligeledes spredt sig til investeringsmarkedet, hvor mange pensionsselskaber har fået øjnene op for potentialet ved at investere bæredygtigt. I en ny analyse undersøger Söderberg & Partners, hvordan Danmarks ni største pensionsselskaber arbejder med bæredygtige og ansvarlige investeringer.

Med lanceringen af FN’s verdensmål i 2015 er bæredygtighed, og social ansvarlighed for alvor kommet på dagsordenen. Eksempelvis mener 49 % af danskerne, at det er afgørende, at deres investerede opsparing øger det positive aftryk på miljøet og/eller klimaet. Det viser en undersøgelse foretaget af Epinion for Deloitte i efteråret 2018.

Pensionssektoren har fået øjnene op for bæredygtige investeringer

Det øgede fokus har ligeledes spredt sig til pensionssektoren, hvor nogle pensionsselskaber sætter lighedstegn mellem bæredygtighed og langsigtede investeringer. Ifølge Lotte Anker-Svendsen, business specialist i Söderberg & Partners Danmark er det noget, vi kommer til at opleve mere af.

I Söderberg & Partners ser vi en tydelig tendens til, at stadig flere pensionsselskaber er begyndt at tage bæredygtige investeringer alvorligt. Bæredygtighedstemaet er blevet et konkurrenceparameter, som pensionsselskaberne implementerer i deres kerneforretning. Det, synes jeg personligt, er en meget spændende udvikling, og jeg er overbevist om, at vi indtil videre kun har set toppen af isbjerget,” udtaler Lotte Anker Svendsen.

Tre pensionsselskaber klarer sig bedre end de andre

For at kunne tilbyde alle pensionskunder den bedste rådgivning følger Söderberg & Partners pensionsselskabernes arbejde med bæredygtige investeringer tæt. På den baggrund præsenteres analysen ”Sustainable Life Insurance Companies – A report about the Danish life insurance companies’ sustainable investment practices”.

Her sammenlignes og vurderes ni danske pensionsselskabers praksis i relation til bæredygtige og socialt ansvarlige investeringer. For at strømline og gøre analysen så forståelig som mulig kategoriseres den samlede vurdering af selskabernes praksisser ud fra trafiklysets grønne, gule og røde farve.

I analysen vurderes det, at særligt tre pensionsselskaber skiller sig ud med deres forretningsprocesser i arbejdet med bæredygtige investeringer. Selskaberne udmærker sig ved, at de hver især har veldefinerede strategier i relation til deres engagement i bæredygtige investeringer, ligesom de også aktivt påtager sig et ansvar for at følge op på området. Derudover adskiller de tre pensionsselskaber sig ved at integrere en række faktorer inden for miljø, sociale forhold og god selskabsledelse i deres beslutningsgrundlag for bæredygtige investeringer.

Er du interesseret i at vide, hvilken vurdering de forskellige pensionsselskaber har fået tildelt? Så kontakt Lotte Anker Svendsen på tlf. 53870409 eller via mail på lotte.anker@soderbergpartners.dk.

Formålet med rapporten ”Sustainable Life Insurance Companies” er at vurdere og sammenligne danske pensionsselskabers praksis for bæredygtige og socialt ansvarlige investeringer. Denne samlede vurdering af pensionsmarkedet styrker den enkelte pensionskundes mulighed for på et oplyst grundlag at vælge et pensionsselskab med den mest bæredygtige pensionsløsning.

Analysen tager udgangspunkt i arbejdet med bæredygtige investeringer blandt ni af Danmarks største pensionsselskaber. De selskaber er AP Pension, Danica Pension, PFA, PKA, Sampension, SEB Pension, Skandia, Topdanmark og Velliv.

Analysens data

Dataindsamlingen beror på offentligt tilgængelige oplysninger om de enkelte pensionsselskaber. Derudover er selskaberne blevet anmodet om at besvare et spørgeskema for at skabe et endnu dybere indblik i, hvordan de konkret arbejder med ansvarlige investeringer, hvoraf deres individuelle besvarelser ofte er blevet fulgt op af yderligere spørgsmål.

Analysens evaluering

For at kunne sammenligne og vurdere de forskellige pensionsselskabers investeringspraksis understøttes analysen af tre overordnede parametre.

Disse parametre er defineret som hhv.

  • Involvering og aktivt ejerskab
  • Bæredygtige ambitioner og værdiskabelse
  • Håndtering og opfølgning på bæredygtige investeringer

På baggrund af disse parametre har vurderes indsatsen blandt hver enkelt pensionsselskab og rangeres ud fra det klassiske trafiklyssystem ved grøn, gul og rød.

Den individuelle vurdering af hvert selskab baserer sig på en bagvedliggende rangering, som samlet giver enten en grøn, gul eller rød vurdering. Derfor er det værd at pointere, at to pensionsselskaber med samme rangering godt kan få to forskellige vurderinger grundet deres forskelle i den bagvedliggende vurdering.