Skip to main content Skip to main navigation

Genkender du som selvstændig disse 3 udbredte pensionsmyter?

20 marts · 2019

Som selvstændig virksomhedsejer har du friheden til at vælge selv. Det gælder også, når det kommer til din pensionsopsparing. Men desværre er der rigtig mange selvstændige, som slet ikke eller kun i begrænset omfang sparer op til deres pensionistliv. I denne artikel punkterer vores pensionsmægler Kim Trebbien de tre mest udbredte pensionsmyter, som ofte eksisterer blandt selvstændige og som forhindrer dem i at spare nok op til deres alderdom.

Programmer som Løvens Hule, Min første million og Vejen til Seier sætter i disse år i stigende grad fokus på de selvstændige virksomhedsejere, som tjener millioner af kroner på baggrund af deres forretningsideer. Det er fortællinger i bedste sendetid om, hvordan man forvandler vand til vin.

Men det er langt fra altid så rosenrødt. For tal fra brancheorganisationen Forsikring og Pension viser nemlig, at det i 2016 kun var knap 35% af alle selvstændige i Danmark, som sparede op til deres alderdom. Det vil for en stor gruppe af de selvstændige, som ikke lægger penge til side til deres pensionisttilværelse betyde en væsentligt lavere indkomst, når de går på pension.

I mit job som pensionsmægler har jeg specialiseret mig i pensionsrådgivning af selvstændige virksomhedsejere. Her møder jeg dagligt selvstændige, som hellere vil investere deres penge i egen virksomhed end sætte dem ind på en pensionsopsparing. Deres beslutning bunder typisk i en række myter og misforståelser, som i sidste ende kan resultere i, at de økonomisk vil være ret dårligt stillet, når de går på pension.

Jeg har samlet et par stykker af myterne her i håbet om at punktere dem og gøre dig som virksomhedsejer klogere på, hvad der er op og ned. Derudover får du også tre konkrete pensionsråd, så du kan blive skarpere på, hvordan du får mest muligt ud af dine penge.

 

  1. ”Jeg kan sagtens leve af indtægterne fra min virksomhed, så jeg behøver ikke spare op til min alderdom.”

Det er desværre en særlig sejlivet myte, som betyder, at mange selvstændige vælger at investere mange af deres penge i egen virksomhed. Men det er ikke altid den sikreste vej til et trygt pensionistliv. Det er nemlig kun et fåtal af virksomhedsejere, som reelt kan leve af indtægterne fra et virksomhedssalg.

I stedet bliver mange selvstændige slemt skuffet, når de finder ud af, at overskuddet fra et salg langt fra lever op til deres forventninger. Endnu flere virksomhedsejere ser sig tvunget til at dreje nøglen om eller overdrage til den næste generation uden nogen egentlig salgsværdi. Det samme kan meget vel ske for dig.

Derfor er det afgørende, at du vælger netop den pensionsordning, som både tilgodeser dine muligheder nu, og samtidig giver dig et økonomisk råderum til at leve det liv, du drømmer om, når du går på pension.

 

  1. ”Det er aaaalt for dyrt at oprette en pensionsordning. Det har jeg ikke råd til som selvstændig!”

Har du råd til at lade være? En pensionsordning kommer dig ikke kun til gode, når det bliver din tur til at gå på pension. Den fungerer også som et økonomisk sikkerhedsnet for dig og din virksomhed i tilfælde af, at du ligesom hver 5. dansker bliver alvorligt syg. En pensionsordning kan sikre, at du bliver hurtigt behandlet ved sygdom. Derudover kan den også erstatte din løn helt frem til pensionsalderen, såfremt din sygdom gør, at du mister din erhvervsevne.

Men sygdom kan ikke kun påvirke dit evne til at arbejde. Det kan også få seriøse økonomiske konsekvenser for dit firma. Du kan risikere at miste dine kunder, hvilket påvirker dit overskud negativt. Derfor er det vigtigt, at du vælger de rigtige forsikringer til dit behov, så du forhindrer, at et langvarigt sygdomsforløb spiser af både din private og firmaets økonomi.

Myten om de dyre pensionsordninger stammer fra den måde, hvorpå bankerne og pensionsselskaberne rådgiver dig som kunde. Selvfølgelig skal du spare op. Det er bare vigtigt, at det sker med dig og dit behov i fokus. Til forskel fra en uvildig mægler er deres fornemmeste opgave nemlig at sælge dig så meget og mange af deres produkter som muligt.

Sandheden er dog, at du har flere opsparingsmuligheder at vælge imellem. For at sikre dig selv bedst muligt, er det mest optimalt, at du spreder dine økonomiske midler. Det kan eksempelvis være gennem arv, friværdi i dit hus, investeringer bundet til din virksomhed og frie midler. På den måde undgår du, at enten du eller din ægtefælle bliver modregnet i jeres folkepension. Så meget desto vigtigere er det, at du ved præcist, hvor dine penge giver dig det største afkast. Den rette fordeling gør dig uafhængig og giver dig et udbytte, som typisk ligger på ca. 1 årsløn.

 

  1. ”Min indkomst svinger for meget til, at det giver mening at have en ufleksibel pensionsopsparing.”

Det er en myte, at du ikke både kan have en god pensionsordning og dækkende forsikringer ved sygdom, hvis din indkomst svinger fra år til år. Det er klart, at du naturligvis ikke kan foretage høje indbetalinger til din pension i de år, hvor du måske ikke har så høj en indkomst. Det er et almindeligt problem blandt mange af de selvstændige, som jeg møder til daglig. Men det er der heldigvis råd for.

For der findes heldigvis pensionsordninger særligt målrettet dig, som er selvstændig virksomhedsejer.

Du kan eksempelvis vælge enten at have dine:

  1. Forsikringer i ét selskab og din pensionsopsparing i et andet.

I perioder hvor din indkomst er lavere end normalt, giver det dig mulighed for at stoppe indbetalingen til din pensionsordning, mens du stadig bevarer din og din families økonomiske tryghed ved sygdom eller død.

  1. Forsikringer og pension samlet i ét selskab.
    Du kan også vælge i stedet at samle din pensionsordning og forsikringer i et selskab, som giver dig mulighed at springe et eller to års pensionsindbetalinger over, hvis dit økonomiske råderum er lavere i en periode.

I både løsning 1 og 2 bevarer du kontrollen over dine forsikringer, som giver dig den økonomiske tryghed, samtidig med, at du kun indbetaler så meget til din pensionsordning, som du har mulighed for. Begge løsninger er så fleksibelt indrettet, at du som selvstændig kan få stor udbytte af dem.

Et par pensionsråd til dig, som er selvstændig

Hvad end du er selvstændig eller lønmodtager, er det en god idé at overveje, hvilke drømme du har for dit pensionistliv, og om du har råd til at udleve dem.

Derfor har jeg samlet et par gode råd, så du kan blive klogere på, hvordan du får mest muligt ud af dine penge.

  • Dan dig et overblik over dine aktuelle pensions- og forsikringsforhold på pensionsinfo.dk
  • Spred dine økonomiske midler via flere typer opsparingsmuligheder som pensionsordninger, frie midler og investeringsformer
  • Få en uvildig pensionsmægler til at rådgive dig i, hvad der er bedst for lige præcis dig

 

Har du svært ved at gennemskue, hvilke muligheder, der vil passe dine ønsker og drømme bedst?

Så kontakt mig for en uforpligtende samtale om dine behov på tlf. 51370408 eller e-mail kim.trebbien@soderbergpartners.dk.

Sådan får du råd til det pensionsliv, du drømmer om

7 oktober · 2019

Det er vigtigt, at du sparer op til dit pensionsliv på den rigtige måde. Her handler det i høj grad om, at du sikrer dig adgang til din formue, mens du stadig har mulighed for at omsætte den til kroner og øre. Det forklarer pensionsmægler Anders Valdemar Juhl i denne artikel, hvor han samtidig giver dig gode råd til, hvordan du får råd til det liv, du drømmer om, når du en dag går på pension.

Økonomisk fleksibilitet er nøglen til et rigere pensionsliv

Nøgleordet bag et rigere pensionsliv er økonomisk fleksibilitet, og det kan du opnå ved at fordele din opsparing mellem flere forskellige muligheder. Den største fleksibilitet får du ved at have en pensionsordning i kombination med en opsparing. Så kan du selv vælge, hvornår og hvor hurtigt du vil bruge af dine penge.
 
Min erfaring er, at det mest optimale for rigtig mange er at have en formue, man kan hæve som et engangsbeløb kombineret med både en tidsbegrænset pension og livsvarig pension, som man får udbetalt løbende. Denne løsning gør, at du har adgang til din formue, når du får brug for den, samtidig med, at du har et økonomisk sikkerhedsnet og en livslang indtægt, som du kan justere på, og som dækker dig hele livet.

Dit valg af pensionsløsning nu har stor betydning for din økonomi, når du en dag går på pension.

Er din indtægt under 513.400 kr. (2019)?

Hvis du ikke betaler topskat, vil jeg anbefale dig at spare op med en aldersopsparing. På den måde risikerer du ikke at blive modregnet i dine offentlige ydelser, når du går på pension. Dernæst kan du med fordel supplere med en ratepension og så evt. en livsvarig livrente.

Eftersom du ikke betaler topskat, har du ikke mulighed for at få fradrag på dine indbetalinger til en aldersopsparing. Til gengæld er udbetalingen af din aldersopsparing skattefri, hvis altså du får udbetalt den på én gang. Derudover kan du glæde dig over, at du kun skal betale 15,3% i PAL-skat (pensionsafkastskat), hvilket også gælder for de andre opsparingsløsninger.

Er din indtægt over 513.400 kr. (2019)?

Når du betaler topskat, kan du med fordel spare op via en ratepension og omsætte topskatten til en bundskat, når du en dag går på pension. Denne muligheder gælder såfremt din årlige pensionsindtægt som pensionist forbliver under topskattegrænsen. På den måde opnår du en skattegevinst, så du i stedet for at betale en topskat på ca. 56% kan nøjes med at betale en bundskat på ca. 36,5%.

Ønsker du at have en ratepension i kombination med en livslang pension, som udbetales, så længe du lever, vil en livsvarig livrente være et godt supplement. Hvis du samtidig ønsker at sikre dine nærmeste, inden du begynder at få udbetalt din livrente, kan du tilkøbe en garanti, som samtidig reducerer størrelsen af livrenten.


Køb de røde bøffer, mens du kan tygge dem

For de fleste mennesker falder forbruget, jo ældre de bliver. Derfor råder jeg ofte mine kunder til at sikre sig, at de får glæde af en højere pensionsindtægt de første 10-15 år af deres pensionsliv samtidig med, at de har deres livspension. Eller sagt med andre ord: køb de røde bøffer, mens du kan tygge dem.
 
Den største fordel ved at spare op til dit pensionsliv gennem en pensionsordning er, at dit afkast ved denne opsparingsform kun beskattes med en PAL-skat (pensionsafkastskat) på 15,3%. Det er en væsentlig forskel fra den almindelige opsparingskonto i banken, da du her som minimum betaler 27% i afkastskat.

Et lån i din friværdi er et godt supplement til din pensionsopsparing

Som pensionsmægler oplever jeg, at rigtig mange mennesker er utrolig opsatte på at få betalt deres gæld af på huset, inden de går på pension. Men det er ikke nødvendigvis den bedste løsning for alle. I dag oplever mange boligejere nemlig, at banken er mindre villige til at godkende lån i husets friværdi. Den dag man så ønsker at gå på pension, kan bankens nej til et lån betyde, at man er tvunget til at sælge huset for at få frigjort opsparingen i boligen. En svær beslutning som langt de færreste boligejere er begejstret for. Derfor anbefaler jeg, at du placerer din opsparing i en løsning, hvor du ikke behøver være afhængig af din bank eller kreditinstitut. 
 
Har du friværdi i din bolig, kan det være en attraktiv løsning for dig at få denne frigjort, mens det stadig er muligt. Med et lån i din boligs friværdi kan du få et godt supplement til pensionen, ligesom provenuet fra lånet ikke modregnes de offentlige ydelser såsom folkepensionen. Din indtægt fra friværdien er beskattede midler og kan således være en attraktiv måde at supplere dine løbende pensionsindtægter på.
 
Lige nu er det særlig attraktivt at optage lån i friværdien med en fast rente på ca. 0-0,5% over 30 år og samtidig søge om afdragsfrihed. Herved låser du renten fast de næste 30 år, og kan således disponere over provenuet, så snart du har behov for det. De penge, du får ud af din friværdi, kan du med fordel placere i et såkaldt opbevaringsdepot og investere dem i indeksinvesteringsforeninger med lave omkostninger. Jeg vil dog anbefale dig, at du undgår bankernes egne investeringsforeninger, da de ofte er alt for dyre. 
 
Min kolleger og jeg hjælper for tiden mange boligejere med at omsætte deres u-belånte mursten til afdrag, man kan bruge i sit pensionsliv til at leve og opleve for. Du skal dog først sørge for at få din bolig vurderet, hvorefter du ansøger banken om et lånetilbud. 
 
Få herefter en uvildig rådgiver til at vurdere, om bankens tilbud er attraktivt for dig og din situation. I mange tilfælde anbefaler vi, at du indhenter boligvurderinger og tilbud fra flere forskellige banker, så du kan være sikker på, at du får de mest optimale vilkår.
 

5 gode råd til at få mere ud af din økonomi

  1. Når du sparer op til dit pensionsliv, skal du sikre dig, at du kan få adgang til din formue, når du har brug for den. Derfor er det vigtigt, at du spreder din formue mellem pensionsordninger, fri opsparing i banken samt evt. opsparing i selskab
  2. Fokusér på at holde dine investeringsomkostninger nede. Der er ingen sammenhæng mellem at betale høje omkostninger og at få et højt afkast
  3. Husk at begunstige de rigtige personer på dine pensionsaftaler
  4. Det giver rigtig god mening at få lavet et testamente, en ægtepagt og en fremtidsfuldmagt. På den måde sikrer du at arven falder i de rigtige hænder og du ikke kommer til at betale Staten mere end nødvendigt i arveafgift
  5. Søg vejledning hos en uvildig rådgiver, så du får lavet en personlig og skræddersyet nedsparingsplan, som tager hensyn til samspillet med de offentlige ydelser. Så undgår du unødige modregninger og får på den måde mest ud af din økonomi, når du en dag går på pension.
 

Vil du vide, hvordan du får mest muligt ud af din økonomi?

Så tilbyder vi i Söderberg & Partners dig et rådgivningskoncept kaldet Værdiplanlægning. Her får du uvildig rådgivning om, hvordan du sikrer dig selv og din husstand et pensionsliv, hvor alle jeres muligheder bliver optimeret, præcis som I ønsker.
 
 

Værdiplanlægning

5 råd til dig, der har under 10 år tilbage på arbejdsmarkedet

6 september · 2019

Der er mange ting at forholde sig til, når du begynder at have mindre end 10 år tilbage på arbejdsmarkedet. Samtidig er det også nu, at du skal til at gøre dig nogle dybere tanker om din tilværelse efter et langt arbejdsliv. Her giver vores pensionsmægler Bo Lykke dig 5 konkrete råd til, hvad du skal begynde at overveje allerede nu.

50 er det nye 40! stod der med store bogstaver på forsiden af det modemagasin, som prydede bladstativet i mit lokale supermarked. Og på trods af min ellers begrænsede interesse i dameblade, slog udsagnet alligevel en krog i mig og satte mine tanker i gang.

Der er nemlig masser af fordele ved at være fyldt 50 – især set gennem mine faglige briller som pensionsmægler. Mange mennesker i 50’erne er f.eks. nået til et punkt i livet, hvor der er mere luft i økonomien, fordi børnene er flyttet hjemmefra, lønnen er høj og friværdien i boligen er ved at være ganske fornuftig. Samtidig er der stadig god tid til at spare op til pensionslivet. Alligevel synes mange, at det er uoverskueligt at finde ud, hvordan man får råd til sit fremtidige liv som pensionist. 

For at gøre det så overskueligt for dig som muligt, har jeg samlet 5 konkrete råd til, hvad du skal begynde at tænke over, når du har under 10 år tilbage af dit arbejdsliv.

1. Reflektér over og sæt derefter ord på, hvilke drømme du har til din tilværelse som pensionist

Tal med din ægtefælle og venner om dine fremtidsønsker. Det styrker processen for, at du stille og roligt nærmer dig en retning for, hvor dine drømme skal lede dig hen. Tag evt. samtalen igen efter noget tid – jo skarpere du er omkring dine drømme for et godt pensionsliv, des nemmere bliver det at vide, hvor langt din pensionsopsparing rækker. En GPS virker jo også bedst, når du kan indtaste en destination, ikk?

2. Skab dig en identitet, som ikke kun omhandler dit arbejde

I mit arbejde som pensionsmægler har jeg erfaret, hvordan rigtig mange mennesker oplever, at tomheden efter et langt arbejdsliv kan være øredøvende, når hele ens identitet er bundet op på faglige udfordringer og et meningsfuldt arbejde. Her har kvinder typisk nemmere ved at omstille sig til deres nye tilværelse, mens mange mænd kan finde det svært. Derfor anbefaler jeg tit mine kunder, at de sørger for at holde sig aktive – både fysisk og socialt. Ved at omgås andre mennesker i f.eks. foreninger får man nemlig stimuleret sin sociale intelligens, hvilket styrker ens fantasi og giver ny inspiration.

3. Overvej din boligsituation – skal du flytte eller blive boende

Din bolig giver dig ikke bare tag over hovedet. Den er også afgørende for din trivsel og økonomi. Derfor er det vigtigt, at du overvejer, hvordan du ønsker at bo, når du nærmer dig din pension. Tænk nogle år ud i fremtiden og overvej, om du kan se dig selv blive ældre dér, hvor du bor i dag, eller om du måske vil blive gladere ved at flytte til noget mindre.


4. Undgå at begrænse dig i dine muligheder for et godt pensionsliv

Jeg oplever ofte kunder sige ”Jeg SKAL jo blive ved med at arbejde, indtil jeg bliver folkepensionist” – i forestillingen om, at der ikke er råd før. Men hvad nu, hvis du har råd til at gå fra tidligere? Mange mennesker har mange flere penge til rådighed, end de lige går og regner med, fordi de ikke har et overblik over deres forskellige pensionsopsparinger, friværdi i huset og opsparing i investeringer og værdipapirer.

5. Lad ikke dine tanker og forberedelse gå til spilde – få skabt det fulde overblik

Når først du er i gang med at tænke over dit pensionsliv, kan ideer, tanker og drømme let blive svære at tøjle. Desværre oplever jeg tit kunder, som ikke har tænkt over deres muligheder tids nok. Det kan f.eks. være, at den friværdi, der var planlagt til at forsøde pensionstilværelsen, pludselig ikke kan belånes alligevel.

Derfor anbefaler jeg, at du allerede nu begynder at forholde dig konkret til din situation. Her kan en komplet gennemgang af din økonomi- og pensionsforhold give dig et visuelt konkret overblik over, hvor mange penge du har til at udleve dine drømme. Med adskillige år til at din pensionstilværelse starter, har du nemlig stadig god mulighed for at lave ændringer i din økonomi – hvad end det drejer sig om for dig at øge din pensionsopsparing, dine frie midler eller på anden vis sikre, at din samlede økonomi forbliver så fleksibel som mulig.

Så kan du føle dig tryg ved, at en faglig kompetent rådgiver med stor økonomisk indsigt præsenterer alle muligheder for dig, så du er bedre i stand til at træffe netop de valg, der sikrer dig et pensionsliv lige efter dine drømme.

 

Vil du vide, hvordan du får mest muligt ud af din økonomi?

Så tilbyder vi i Söderberg & Partners dig et rådgivningskoncept kaldet Værdiplanlægning. Her får du uvildig rådgivning om, hvordan du sikrer dig selv og din husstand et pensionsliv, hvor alle jeres muligheder bliver optimeret, præcis som I ønsker.

Læs hvad du får med vores Værdiplanlægning

Det skal være nemt at blive klog på pensionsmarkedet

Pensionsmarkedet er for mange en jungle at navigere i. Men sådan behøver det ikke være. Derfor har vi i Söderberg & Partners taget skeen i den anden hånd og skabt et unikt og avanceret analyseværktøj med det formål at tilbyde vores kunder en mere komplet og professionel rådgivning. Værktøjet har vi kaldt Market@Wise.

Man skal se sig godt for, når man overvejer at skifte sin virksomheds pensionsordning ud. Der er nemlig stor forskel på pensionsselskabernes rammeaftaler, hvilket ofte kan være både forvirrende og svært at gennemskue.

I Söderberg & Partners mener vi dog, at en grundig og uvildig analyse af pensionsmarkedet skaber de bedste vilkår for en god pensionsrådgivning. Det er samtidig årsagen til, at vi har en af Nordens største uafhængige analyseafdelinger i forsikrings- og pensionsbranchen.

 

Market@Wise skaber værdi for vores kunder

Med fokus på at yde den bedste pensionsrådgivning har vi udviklet Market@Wise. Værktøjet gør det muligt for vores pensionsmæglere at analysere og sammenligne hver enkelt kundes pensionsforhold med pensionsselskabernes rammeaftaler på tværs af 180 forskellige parametre.

De mange parametre spænder over alt fra pensionsselskabernes konkrete produktvilkår inden for f.eks. tab af erhvervsevne, kritisk sygdom og bæredygtighed til økonomiske parametre som priser, omkostninger og afkast. Det er variabler som disse, der adskiller de forskellige pensionsselskaber fra hinanden, ligesom de også kan få stor betydning for kundens pensionsforhold.

For at sikre vores kunder det bedst mulige visuelle overblik, har vi rangeret pensionsselskabernes rammeaftaler med udgangspunkt i det klassiske trafiklyssystem.

Farverne i trafiklyssystemet beskriver følgende vurderinger:

  • Grøn symboliserer et parameter, der ligger i den bedre ende af pensionsmarkedet
  • Gul symboliserer et parameter, der ligger på benchmark – midt i pensionsmarkedet
  • Rød symboliserer et parameter, der ligger i den dårlige ende af pensionsmarkedet

På den måde har vores pensionsmæglere de bedste forudsætninger til at tilbyde alle kunder en professionel rådgivning, som er mere analytisk, transparent og visuelt overskuelig.

Er du interesseret i at vide, hvilken pensionsløsning, der matcher jeres behov bedst? Så find din lokale pensionsmægler lige her.