Skip to main content Skip to main navigation

Sparer du rigtigt op til din alderdom?

Sparer du rigtigt op til din alderdom?

26 marts · 2019

Det er yderst vigtigt at spare op til alderdommen på den rigtige måde. Det handler om at sikre sig adgang til formuen, mens du kan omsætte den. Sagt med andre ord, køb de røde bøffer, mens du kan tygge dem. Men hvordan gør man det bedst?

Økonomisk fleksibilitet er nøgleordet og for at opnå dette, skal du fordele din opsparing på flere måder. Den største fleksibilitet opnår du ved at have en pensionsordning i kombination med en fri formue, som du selv kan vælge hvor og hvornår, du vil forbruge.

Den perfekte løsning

En kombination af at have en formue, som du kan hæve som et engangsbeløb sammen med en løbende tidsbegrænset pension samt en livsvarig pension er, efter mine klare overbevisning, det mest optimale. Her sikrer du dig adgang til formuen, når du skal bruge den og har samtidig en økonomisk buffer, du kan regulere på. Derudover er du sikret en livslang indtægt, som kan dække dit indtægtsbehov livet igennem. Forbruget falder for de fleste med alderen, så du skal sikre, at du kan få glæde af en højere pensionsindtægt de 10-15 første år af dit pensionistliv kombineret med en livslang pension.

Opsparing i mursten – er det en god idé?

Den store fordel ved at anvende en traditionel pensionsopsparing er, at det afkast du, opnår på denne opsparingstype kun beskattes med en pensionsafkastskat (PAL-skat) på 15,3%. Sparer du tilsvarende op på en almindelig konto eller depot i banken, skal du som minimum betale 27% i afkastskat.

Mange danskere er opsat på at få betalt deres gæld ud af huset, inden de skal gå på pension. Dette er ikke nødvendigvis den mest optimale pensionsopsparing. Flere oplever nemlig i dag, at det er blevet mere vanskeligt at blive godkendt af realkreditinstituttet til at få et såkaldt ”nedsparingslån” i boligens friværdi. I mange tilfælde kan det betyde, at huset skal sælges for at få frigjort opsparingen i boligen, hvilket langt fra alle boligejere er begejstret for. Derfor skal du tænke på, at din opsparing skal placeres et sted, hvor du selv kan komme til pengene uden at være afhængig af en bank eller kreditinstitut.

 

"Køb de røde bøffer, mens du kan tygge dem. Men hvordan gør man det?"
Anders Valdemar Juhl

Har du valgt det rigtige opsparingsprodukt?

Hvis du allerede har været fornuftig og har en traditionel pensionsopsparing, har valget af pensionsprodukt stor betydning for din økonomi.

  • Er din indtægt under 513.400 kr. kr. (2019)?

    Hvis du ikke betaler topskat, vil det være en fordel for dig først at spare op på en aldersopsparing, som sikrer at din opsparing ikke bliver modregnet i de offentlige ydelser. Dernæst vil det være en fordel at supplere med en ratepension og eventuelt en livsvarig livrente.

    Du har ikke fradrag for indbetaling på en aldersopsparing, til gengæld er engangsudbetalingen skattefri. Du har glæde af en lav pensionsafkastskat (PAL-skat) på 15,3 %, som ligeledes gælder de andre pensionsprodukter. Har du mere end 5 år til du bliver folkepensionist kan du indbetale max 5.200 kr. på en aldersopsparing. Hvis du har mindre end 5 år til du bliver folkepensionist kan du i 2019 indbetale op til 48.000 kr.
  • Er din indtægt over 513.400 kr. kr. (2019):

    Betaler du topskat kan du med fordel betale ind på en ratepension og udskyde topskatten til en bundskat, når du skal hæve din pension. Det giver en skattegevinst på ca. 56% til en bundskat på ca. 36,5% såfremt din årlige pensionsindtægt kan holde sig under topskattegrænsen på dette tidspunkt.

    Ønsker du en kombination af livslang pension, vil det være et godt supplement med en livsvarig livrente, som udbetales så længe, du lever. Ønsker du at sikre dine nærmeste, inden du er startet med at hæve livrenten, kan du tilkøbe en garanti, som samtidig vil reducere størrelsen af livrenten.

 

Ekspertens råd: Det skal du overveje, når du forsikrer dit byggeri

24 juni · 2019

Fyldte ordrebøger giver travlhed i den danske byggebranche. Men travlheden øger samtidig risikoen for fejl, mangler og forsinkelser. Fejl som kan ende med at blive en dyr udgift for dit samlede byggeprojekt. Bliv klogere på, hvilke forsikringer du bør tegne i forbindelse med dit byggeri.

Det går godt i den danske byggebranche. Rigtig godt. I 2018 blev der således bygget ca. 30.000 flere bygninger sammenlignet med året før. Det betyder ifølge tal fra Danmarks Statistik, at det samlede antal fuldførte byggerier i 2018 næsten nåede samme niveau som før finanskrisen.

Men et byggeri består af mange komplicerede processer og med travlhed i byggebranchen, stiger risikoen for fejl, mangler og forsinkelser. Ifølge en analyse fra Byggeriets Evaluerings Centers Fond var der alvorlige fejl blandt 5,3% af de byggerier, der blev færdiggjort i 2018. Det kan hurtigt løbe op i mange dyre udgifter, hvis dit byggeri ikke er forsikret godt nok fra starten.

Derfor opridser Dan Andersen, Söderberg & Partners forsikringsmægler med speciale i byggeforsikringer i denne artikel nogle af de overvejelser, du bør gøre dig, før du giver dig i kast med et større byggeprojekt.


Entrepriseforsikringen: Når du vil sikre, at de fleste skader er dækket

Med en entrepriseforsikring er du dækket, så længe byggeriet varer. Det betyder kort sagt, at dit byggeri er dækket, hvis der sker skader under nyopførelse, tilbygning eller større ombygningsprojekter. Derudover dækker entrepriseforsikringen typisk i tilfælde af stormskader, eller hvis der opstår brand i dit byggeri.

  • Dit byggeri involverer mange typer faggrupper såsom håndværkere og rådgivende ingeniører
  • Dit byggeri er omfattende og varer lang tid
  • Opgaven er kompliceret eller vanskelig
  • Der løbende leveres byggematerialer til byggepladsen.

Denne type forsikring kan du endvidere forlænge med en afhjælpningsperiode, som typisk varer 12 måneder. Her skal du dog være opmærksom på, at afhjælpningsperioden vil nå at udløbe, inden der gennemføres 1 års gennemgang af byggeriet. Her kan du med fordel overveje at udvide garantiperiode på din entrepriseforsikring med op til 18 eller 24 måneder efter byggeriets afslutning. På den måde er du sikret, såfremt 1 års eftersynet afslører en skade, som er opstået under opførelsen af byggeriet.

Med entrepriseforsikringen skal du blot være opmærksom på, at de fleste forsikringsselskaber kun dækker følgeskaden, hvis der sker en skade. Forenklet kan det forklares med følgende to begreber:

  • Leg 2: Dækker den sekundære skade, men undtager den primære skade
  • Leg 3: Dækker den sekundære skade og den primære skade

For at undgå, at din forsikring kun dækker en del af konsekvenserne ved en skade, vil det give mening at udvide dækningen på din entrepriseforsikring med en Leg 3. Det er særlig relevant ved risiko for sammenstyrtninger.

 

Projektansvarsforsikringen – til de større tekniske projekter

Byggebranchen er i konstant udvikling, når det gælder ny viden og teknologi. Det opfattes som en positiv ting, da det ofte giver de tekniske rådgivere omkring dit projekt meget bedre mulighed for at løse de komplekse opgaver meget smartere. Det skaber dog samtidig en øget risiko for fejl. Og hvad enten dit byggeprojekt er vanskeligt eller ligetil kan selv små beregnings- og rådgivningsfejl få store økonomiske konsekvenser. Her vil en projektansvarsforsikring være en god tryghed at have.

En projektansvarsforsikring dækker nemlig eventuelle beregnings- og rådgivningsfejl, der kan opstå i forbindelse med den tekniske rådgivning af dit byggeprojekt fra eksempelvis arkitekter, ingeniører, landskabsarkitekter, landmålere eller geoteknikere.

Her råder Dan Andersen dog til, at man er opmærksom på, om betingelserne i kontrakten med dine rådgivere matcher forsikringssummen i din projektansvarsforsikring. Det kan nemlig give problemer for dig, hvis din forsikringssum er 25 millioner på den købte projektansvarsforsikring, mens ansvarsbegrænsningen i kontrakten mellem dig og dine rådgivere kun dækker op til 2,5 millioner. Rådgiveren vil nemlig som udgangspunkt kun skulle hæfte for den ansvarsbegrænsning, I har aftalt i forbindelse med kontraktens indgåelse, selv om der er købt en forsikring med betydelig højere dækningsniveau.

Med en byggeskadeforsikring er du dækket længe efter overtagelsen

Forventningens glæde er stor, når du efter mange måneders arbejde endelig kan overtage et færdigt byggeri. Desværre har Dan gentagne gange oplevet, hvordan glæden smuldrer, når fejl og mangler i byggeriet begynder at dukke op.

Her skal du være opmærksom på, at når først du har overtaget det færdige byggeri og der etableres en bygningsforsikring, så har denne en række mangler i dækningsomfanget såsom konstruktionsfejl, sætningsskader, skimmelsvamp eller et utæt tag m.fl. risikoforhold. Derfor råder Dan Andersen til, at man også tegner en byggeskadeforsikring, som dækker væsentlige og kritiske byggefejl i op til 10 år efter levering.

 

Værd at vide, før du tegner dine byggeforsikringer

  • Skal der etableres en eller flere af disse forsikringer: Entreprise, projektansvar og byggeskade?
  • Opsøg en forsikringsmægler allerede i etableringsfasen af dine kontrakter mellem bygherre, rådgiverne og håndværkerne, således at det er helt afklaret, hvilke relevante forsikringsforhold, der skal afdækkes. En forsikringsmægler kan desuden hjælpe med at afklare forsikringssummer, selvrisiko og præmiefordeling.
  • Kend dit behov. Forsikringernes basisdækning varierer fra selskab til selskab. Det betyder, at det tit kan være svært at gennemskue, hvordan dækningsomfanget er. Derfor er det en god idé på forhånd at vide præcist, hvad dit behov er, og hvad der potentielt kan gå galt.
  • Spørg ind til de tilvalgsmuligheder, der er for de forskellige forsikringstyper, således at du får et langt bedre beslutningsgrundlag til at træffe beslutninger for dit kommende byggeri.

 

En forkert forsikringsdækning koster dig dyrt

I forbindelse med et større byggeprojekt har du mange hensyn at skulle forholde dig til. Men det er typisk ikke byggeforsikringer, som står øverst på din prioriteringsliste. Derudover kan forsikringsmarkedet med alle dets forskellige dækninger og udvidelser være svært at navigere i.

Desværre har Dan i sine 10 år forsikringsbranchen med speciale i forsikringer til byggebranchen oplevet rigtig mange virksomheder lide store økonomiske tab, fordi deres forsikringer ikke dækkede deres behov optimalt. Derfor er det uhyre vigtigt at kende alle sine forsikringers vilkår og begrænsninger indgående.

Eksempelvis er der typisk en række byggeforhold, som ikke er dækket af enten bygherrens, rådgiverens eller håndværkerfirmaets normale forsikringsportefølje. Her er det værd at overveje, om dit byggeprojekt kræver ekstra dækninger i form af eksempelvis en entreprise-, byggeskade- eller projektansvarsforsikring.

Og ligesom med andre komplekse processer, er det ikke altid muligt at få dækket alle sine forsikringsbehov hos ét forsikringsselskab. Derfor er det ofte en god investering at få en erfaren forsikringsmægler til at skræddersy en løsning, som passer dine specifikke behov. Så mindsker du risikoen for stå tilbage med store økonomiske omkostninger, hvis der skulle opstå uforudsete omkostninger i forbindelse med dit byggeprojekt.

Er du i tvivl om, hvordan du bedst forsikrer dit byggeri, så det passer dine behov? Så kontakt Dan for en uforpligtende og fortrolig samtale på tlf. 20900106 eller e-mail dan.andersen@soderbergpartners.dk.

Sådan undgår du, at din traktor er skyld i en trafikulykke

13 juni · 2019

Det kan være med livet som indsats, når landbrugets maskiner begiver sig ud på de danske landeveje. Siden 2009 har traktorer og landbrugets motorkøretøjer således årligt været indblandet i 38-55 trafikulykker med personskade til følge. Læs hvordan du undgår, at din traktor bliver involveret i en trafikulykke, og hvad du skal gøre, hvis ulykken alligevel sker.

Sommeren er over os, hvilket betyder, at vinterafgrøderne snart er klar til at blive høstet. Det betyder samtidig, at mange trafikanter i de kommende måneder kommer til at skulle forholde sig til brede traktorer og mejetærskere, som kører langsommere end den øvrige trafik. Og det kan hurtigt skabe livsfarlige situationer.

”Vi ser desværre en tendens til, at der hvert år sker mange alvorlige trafikulykker, hvor en landbrugsmaskine er indblandet. Selvom ulykkerne kun udgør en mindre procentdel af alle personskader i trafikken, er antallet af dræbte næsten dobbelt så høj, som det er for trafikulykker mellem personbiler,” udtaler forsikringsmægler med speciale i landbrugsforsikringer,” siger forsikringsmægler med speciale i landbrugsforsikringer Peter Skov Østergaard.

Traktorens lave fart overrasker, og derfor opstår ulykken ud af det blå

En rundspørge foretaget af Havarikommissionen for Vejtrafikulykker blandt 1.000 repræsentativt udvalgte danskere viser, at halvdelen fejlagtigt tror, at en traktor må køre over 40 km/t, selvom den reelt kun må køre 30-40 km/t. Det kan være en del af forklaringen på, hvordan traktorens lave fart overrasker.

Ikke desto mindre er det dit ansvar som traktorejer at sikre, at alle afmærkninger er i orden, ligesom spejle, lys og advarselstrekanter skal fungere og være rengjorte. Det bør som hovedregel indgå i din almindelige plan for rengøring og vedligehold af maskiner og redskaber. Sørg desuden for, at dine ansatte er bekendte med færdselsreglerne, når de kører på offentlig vej.

I forbindelse med gyllekørsel og pløjning, er det ligeledes dit ansvar, at vejen rengøres forsvarligt i tilfælde af, at der kommer jord eller gylle på vejbanen. Det kan nemlig i værste fald forårsage alvorlige ulykker pga. glat føre.

Det skal du gøre, hvis uheldet sker

Det er sjældent en nem situation at være involveret i en trafikulykke. Derfor er mange trafikanter heller ikke altid lige forberedte på, hvad de skal huske at gøre og i hvilken rækkefølge.

Derfor har vi fået forsikringsmægler Peter Skov Østergaard til at give sine råd til, hvordan du bør forholde dig:

  • Tilkald hjælp og ring 112 såfremt du selv eller dine medtrafikanter er kommet til skade
  • Begræns herefter ulykken så godt du kan uden at være til fare for den øvrige trafik. Aktivér dit havariblink og sæt advarselstrekant op, hvis du ikke straks kan fjerne din landbrugsmaskine
  • Husk at få oplysninger på alle involverede parter i ulykken – dvs. navn, tlf. nummer, registreringsnummer, forsikringsselskab og evt. policenummer
  • Husk at tage billeder af situationen som dokumentation til dit forsikringsselskab

Husk forsikringen når dit landbrug får nye maskiner og køretøjer

Lige så snart dine landbrugs- og arbejdsmaskiner færdes på de danske veje, er de omfattet af færdselsloven, hvilket kræver en lovpligtig ansvarsforsikring. Denne forsikring dækker skader på personer og materielle ting, mens din landbrugsmaskine bliver anvendt som et motorkøretøj.

Bruger du ligeledes maskinen som arbejdsredskab med risiko for person- og materielle skader, kan du tegne en tillægsforsikring til din erhvervsansvarsforsikring.

Vil du være sikker på, at du har en ansvarsforsikring, som dækker din landbrugsvirksomhed bedst muligt eller har du spørgsmål til andre landbrugsforsikringer? Så kontakt forsikringsmægler Peter Skov Østergaard på tlf. 24254383.

Kvinde: Kend din pension

26 april · 2019

Kvinder lever i gennemsnit længere, tager mere barselsorlov og tjener mindre. Samtidig viser statistikker også, at kvinder typisk trækker sig fra arbejdsmarkedet tidligere end mænd. Derfor har man som kvinde alt at vinde og intet at tabe ved at få styr på sine pensionsforhold. 

Danske kvinder trækker sig i gennemsnit tilbage 2,4 år tidligere end danske mænd. Det viser en opgørelse fra OECD. Personligt er jeg af den holdning, at en tidlig pensionsalder ikke nødvendigvis behøver være et problem. For nogle er det ligefrem et mål. Desværre oplever jeg stadig, at der er en ærgerlig tendens i samfundet til, at mænd generelt har bedre styr på deres pensionsforhold end kvinder. Det manglende pensionsoverblik stiller mange kvinder i en sårbar situation i de tilfælde, at de står overfor en skilsmisse eller en ægtefælles dødsfald.

Derfor har jeg i dette blogindlæg sat mig for at gøre dig klogere på, hvad du som kvinde skal være opmærksom på omkring din pension.

 

Kom godt fra start, når du skal have styr på din pension

Jo før du begynder at spare sammen, jo flere penge har du til at leve det liv, du drømmer om, når du ikke længere har fuld fart på karrieren. Det er efterhånden et råd, som jeg har gentaget rigtig mange gange blandt kunder og i min personlige omgangskreds. Så mange gange, at jeg sommetider føler mig som en CD-afspiller, der kun kan spille det samme hit igen og igen. Det bliver min anbefaling nu ikke mindre vigtig af!

Det er nemlig de færreste, som kan leve udelukkende af deres folkepension, som på nuværende tidspunkt udgør 75.780 kr. om året før skat. Jeg har oplevet adskillige eksempler på folk, som desværre har måtte skifte parcelhuset ud med noget mindre for at kunne klare deres daglige udgifter. 

Derfor er det vigtigt, at du allerede nu overvejer, hvilke drømme du har for dit liv, når du trækker dig tilbage. På den måde kan du nemmere vurdere, om du har mulighed for at spare nok sammen. Her er min professionelle erfaring, at mange faktisk har råd til at drømme store tanker, hvis blot de sætter nogle få ekstra hundrede kroner ind på deres pensionsopsparing hver måned.

Du kan allerede nu logge på pensionsinfo.dk med dit NemID og få et samlet overblik over dine pensionsforhold.

Derudover anbefaler jeg, at du løbende justerer din pension, så den passer til din livssituation – hvad enten du flytter sammen med en kæreste, skal giftes, får børn eller bliver skilt. Et godt råd er, at du tager dine pensionsforhold op til overvejelse hvert 2.-3. år. 

 

Når to bliver til flere…

Jeg tog da hele barselsorloven selv, for dengang virkede det bare mest naturligt for min mand og jeg. Jeg ville bare ønske, at vi havde haft en snak om, hvordan vi kunne fordele vores indkomst, så jeg ikke skulle skære så meget ned på indbetalingerne til min pension”.  Sådan svarede en af mine veninder til mig forleden, da jeg spurgte hende, hvordan hun og hendes mand havde fordelt deres barselsorlov, da de fik deres førstefødte. Og min veninde er langtfra den eneste, der mener, at den første tid er vigtig at prioritere.

I Danmark tager kvinder nemlig langt størstedelen af barselsorloven. Det svarer ifølge Danmarks Statistik til, at mødrene i 2014 tog 91% af barslen mod 9% af fædrene. Her er nogle så heldige at kunne få fuld løn under hele barselsperioden. Andre kan få fuld løn en del af tiden – og så er der dem, hvor orloven bliver en mere kostbar affære, når de skal klare sig med barselsdagpenge.

Det betyder for manges tilfælde en lønnedgang på flere tusinde kroner om måneden, hvilket også vil kunne ses på indbetalingerne til ens pensionsordning. Det kan du heldigvis rette op på ved at justere på dine pensionsindbetalinger, når du igen begynder at arbejde. Derfor anbefaler jeg altid, at du får gennemgået din pensionsordning efter din barselsorlov.

Selv hvis du skal klare dig med barselsdagpenge, kan du heldigvis beholde dine forsikringer – herunder din livsforsikring og din forsikring ved tab af erhvervsevne. Det sker oftest ved, at udgiften til disse forsikringer trækkes fra din pensionsopsparing. På den måde er du stadig dækket, hvis du skulle blive ramt af længerevarende sygdom, nedsat arbejdsevne efter 3 måneders sygdom, ligesom dine pårørende også er sikret i det tilfælde, at du dør.

 

Når livet ikke er en fryd

For de fleste ægteskaber vil der unægtelig opstå konflikter. Nogle større end andre. Og ifølge Danmarks Statistik bliver det rungende JA for 51% af alle ægteskaber til et klart NEJ. En skilsmisse er ofte en overvældende oplevelse, hvor intet er sikkert og ens følelser sidder lidt uden på tøjet.

I en sådan situation kan du dog glæde dig over, at du selv beholder alle de penge du sparer op via din egen pensionsordning, og at de derfor ikke indgår i bodelingen mellem dig og din ægtefælle. Det gælder både din rate-, kapital- og livrentepension. Hvis I ønsker at få vurderet og behandlet jeres sag så rimeligt som muligt, anbefaler jeg, at du og din ægtefælle får en pensionsrådgiver til at hjælpe jer.

 

Sådan får du et bedre pensionsoverblik

  • pensionsinfo.dk kan du altid få et overblik og se, hvor meget du får udbetalt, når du går på pension.

  • Justér din pension løbende eller ca. hvert 2.-3. år, så det passer med din livssituation. Her er det værd at huske på, at hvis du ønsker at justere din forsikringer, så du fx får mere eller mindre dækning ved dødsfald, kritisk sygdom eller tabt arbejdsevne, så skal du også se på om din opsparing stadig er, som du ønsker.

  • Du kan også kontakte en pensionsrådgiver og få vejledning om alt, der har med din pension at gøre. En pensionsrådgiver kan nemlig med udgangspunkt i dit liv rådgive dig om, hvordan du med få enkelte justeringer kan få råd til det, liv du drømmer om – både før, og efter du trækker dig tilbage fra arbejdsmarkedet.