Skip to main content Skip to main navigation

Det skal være nemt at blive klog på pensionsmarkedet

Pensionsmarkedet er for mange en jungle at navigere i. Men sådan behøver det ikke være. Derfor har vi i Söderberg & Partners taget skeen i den anden hånd og skabt et unikt og avanceret analyseværktøj med det formål at tilbyde vores kunder en mere komplet og professionel rådgivning. Værktøjet har vi kaldt Market@Wise.

Man skal se sig godt for, når man overvejer at skifte sin virksomheds pensionsordning ud. Der er nemlig stor forskel på pensionsselskabernes rammeaftaler, hvilket ofte kan være både forvirrende og svært at gennemskue.

I Söderberg & Partners mener vi dog, at en grundig og uvildig analyse af pensionsmarkedet skaber de bedste vilkår for en god pensionsrådgivning. Det er samtidig årsagen til, at vi har en af Nordens største uafhængige analyseafdelinger i forsikrings- og pensionsbranchen.

Market@Wise skaber værdi for vores kunder

Med fokus på at yde den bedste pensionsrådgivning har vi udviklet Market@Wise. Værktøjet gør det muligt for vores pensionsmæglere at analysere og sammenligne hver enkelt kundes pensionsforhold med pensionsselskabernes rammeaftaler på tværs af 180 forskellige parametre.

De mange parametre spænder over alt fra pensionsselskabernes konkrete produktvilkår inden for f.eks. tab af erhvervsevne, kritisk sygdom og bæredygtighed til økonomiske parametre som priser, omkostninger og afkast. Det er variabler som disse, der adskiller de forskellige pensionsselskaber fra hinanden, ligesom de også kan få stor betydning for kundens pensionsforhold.

For at sikre vores kunder det bedst mulige visuelle overblik, har vi rangeret pensionsselskabernes rammeaftaler med udgangspunkt i det klassiske trafiklyssystem.

Farverne i trafiklyssystemet beskriver følgende vurderinger:

  • Grøn symboliserer et parameter, der ligger i den bedre ende af pensionsmarkedet
  • Gul symboliserer et parameter, der ligger på benchmark – midt i pensionsmarkedet
  • Rød symboliserer et parameter, der ligger i den dårlige ende af pensionsmarkedet

På den måde har vores pensionsmæglere de bedste forudsætninger til at tilbyde alle kunder en professionel rådgivning, som er mere analytisk, transparent og visuelt overskuelig.

Er du interesseret i at vide, hvilken pensionsløsning, der matcher jeres behov bedst? Så find din lokale pensionsmægler lige her.

Bæredygtige investeringer: Tre pensionsselskaber skiller sig positivt ud i ny analyse

3 juni · 2020

Bæredygtighed er for mange virksomheder et fokusområde – det gælder også inden for den danske pensionsbranche. Derfor udsender vi for tredje år i træk, som de eneste i pensionsbranchen, en bæredygtighedsrapport, hvor vi analyserer, hvordan de enkelte pensionsselskaber i Danmark hver især håndterer og udvikler deres investeringsprofiler med fokus på bæredygtighed og social ansvarlighed. I år omfatter analysen AP Pension, Danica Pension, PFA, PKA, Sampension, Topdanmark og Velliv.

I disse år ser vi en tendens til, at pensionskunder, der ønsker at investere deres pensionsopsparing i bæredygtige pensionsprodukter, får stadig flere og bedre muligheder for investere i bæredygtighed blandt branchens store pensionsselskaber. Det er en udvikling, som bl.a. kan bidrage til at fremme den grønne omstilling gennem investeringer i energieffektivt infrastruktur, byggeri og grønne aktier/obligationer.

Formålet med vores årlige bæredygtighedsrapporter er derfor at give den enkelte pensionskunde mulighed for, på et oplyst grundlag, at vælge det pensionsselskab med den mest bæredygtige pensionsløsning.

 

Tydelig forskel på pensionsselskabernes arbejde med bæredygtighed

Der er dog stor forskel på, hvordan og hvor ambitiøst de enkelte selskaber hver især arbejder med at udvikle deres investeringsprofil inden for ”Environment, Social and Governance” (også betegnet ESG-faktorer). Området er forholdsvist bredt og omfatter både bæredygtighed, forretningsetik, menneskerettigheder, korruption og mangfoldighed.

Når vi sammenligner selskabernes arbejde fra 2019 med i år, er det tydeligt at se en udvikling. En af de primære forskelle er, at selskaberne i år bruger flere ressourcer på arbejdet med ESG i deres investeringsbeslutninger, ligesom de også har forbedret deres ansvarlige ejerskab over for de virksomheder, de investerer i.

  • I 2019 var selskaberne i gennemsnit medlem af fire ESG-netværk mod syv i 2020. Tidligere blev netværkene brugt til at udveksle erfaringer, mens de i dag bruges som fora, som giver selskaberne mulighed for at gå sammen om at investere i større projekter, der kan fremme den bæredygtige dagsorden.
    • Her er det dog værd at bemærke, at selskabernes aktivitetsniveau i de fleste af netværkene kategoriseres som ”basic” og sjældent som ”advanced”, hvor aktiviteten i sidstnævnte er af mere betydelig karakter.

  • I 2019 brugte pensionsselskaberne 1-2 fuldtidsansatte i arbejdet med at fremme ESG-faktorer i deres investeringer, mens de fleste af selskaberne i 2020 bruger 3-5 fuldtidsansatte.

  • Pensionsselskaberne er generelt blevet bedre til, på deres hjemmesider, at synliggøre relevante ESG-oplysninger samt formidle, hvordan de anvender disse oplysninger i deres investeringspraksis.

  • Pensionsselskaberne har forbedret sig på området for ”Ansvarligt ejerskab”, idet de er mere proaktive over for de virksomheder, de investerer i. Denne forbedring skyldes bl.a., at der er ansat flere fuldtidsansatte til at påtage sig dette arbejde.

 

Danica, PKA og PFA skiller sig positivt ud

I vores rapport for 2020 kan vi konkludere, at særligt Danica, PKA og PFA skiller sig positivt ud i deres proaktive og målrettede arbejde for at fremme bæredygtighed og social ansvarlighed gennem deres investeringer.


Fælles for disse tre selskaber er, at de hver især har effektive strategier for, hvordan de proaktivt engagerer og påtager sig ejerskab for at fremme den bæredygtige udvikling. Det betyder f.eks., at selskaberne aktivt stiller krav til de virksomheder, de investerer i og tager initiativ til dialog med virksomhederne med henblik for at iværksætte bæredygtige og socialt ansvarlige forbedringer.

De tre selskaber har desuden formaliserede processer til at integrere ESG-faktorer ift. at beslutte, hvilke virksomheder, de vil investere i og hvorfor. Ligeledes har de afsat ressourcer til at kommunikere om deres metoder og målsætninger for at fremme deres bæredygtige investeringer.

På det grundlag har vi i vores bæredygtighedsrapport for 2020 tildelt disse tre pensionsselskaber en grøn placering, som også er den bedste.


Vores bæredygtighedsrapport anno 2020

I Söderberg & Partners mener vi, at analyse er et vigtigt fundament i al vores rådgivning. Derfor giver vi vores kunder eksklusiv adgang til at modtage vores samlede bæredygtighedsrapport 2020.

I rapporten fortæller vi mere detaljeret, hvordan vi rangerer de enkelte pensionsselskaber ud fra vores trafiklyssystem, og hvorfor vi har valgt at tildele dem netop denne score i år.

Derudover giver vi også et indblik i EU’s planer om at skabe en række ensartede retningslinjer for, hvordan pensionsselskaber og virksomheder i fremtiden skal informere om bæredygtige investeringer. Planer som har til formål at øge EU’s samlede økonomiske bæredygtighed samt støtte målsætningen om at reducere C02-udledningen med 40% frem mod 2030.

Er du interesseret i at modtage eller vide mere om vores bæredygtighedsrapport?

Så kontakt Lotte Anker Svendsen, business specialist på telefon +45 53 87 04 09 eller via mail på lotte.anker@soderbergpartners.dk.

Så meget kan du indbetale til din ratepension uden at betale restskat

6 marts · 2020

Interessen omkring SKATs hjemmeside er i disse dage større end den plejer at være. Årsagen bag den øgede interesse er, at Skattestyrelsen frigiver årsopgørelsen for 2019 for 4,6 millioner borgere. Nogle har penge til gode, mens andre derimod vil få besked om, at de skal betale restskat. Det gælder bl.a. for dem, som har overskredet det maksimale loft for indbetaling til ratepension. Det er der heldigvis råd for, hvilket vi forklarer i denne artikel.

Skattestyrelsen vurderer, at 15% eller hvad der svarer til ca. 700.000 borgere får brug for at ændre eller tilføje oplysninger til deres årsopgørelser. Det gælder bl.a. for de personer, som i 2019 indbetalte mere end 55.900 kr. til deres ratepension.

Har du både betalt til en ratepension via din privat- og firmapension?

Der kan være flere forskellige årsager til, at du har overskredet loftet for, hvor meget du må indbetale til din ratepension. Det kan eksempelvis være, at du har betalt til både en firma- og privat pensionsordning.

En anden forklaring kan være, at du i løbet af året har skiftet til et nyt pensionsselskab. I den forbindelse sker det sommetider, at det nye selskab ikke bliver gjort opmærksom på, at du allerede har foretaget indbetalinger til din ratepension samme år.

For meget indbetalt til ratepension – og hvad så?

Uanset årsagen kan du anmode om enten at få det overskydende beløb overført til en livrente eller tilbagebetalt. Hvis du vælger at overføre beløbet til en livrente, får du fuldt fradrag for indbetalingen. Vælger du derimod at få beløbet tilbagebetalt, vil fradraget naturligvis bortfalde.

Du skal dog være opmærksom på, at hvis du både betaler til en ratepension gennem din arbejdsplads og privat, så er det din private pension, som skal rettes først, såfremt du har overskredet beløbsgrænsen på 55.900 kr.

Reglerne for fradrag kan være en jungle at navigere i. Derfor råder vi dig til, at du tager kontakt til din pensionsrådgiver, hvis du har sparet for meget op på din ratepension. Så hjælper vi dig med at undgå at skulle betale restskat.

Sådan får du råd til det pensionsliv, du ønsker

7 oktober · 2019

Det er vigtigt, at du sparer op til dit pensionsliv på den rigtige måde. Her handler det i høj grad om, at du sikrer dig adgang til din formue, mens du stadig har mulighed for at omsætte den til kroner og øre. Det forklarer pensionsmægler Anders Valdemar Juhl i denne artikel, hvor han samtidig giver dig gode råd til, hvordan du får råd til det liv, du drømmer om, når du en dag går på pension.

Økonomisk fleksibilitet er nøglen til et rigere pensionsliv

Nøgleordet bag et rigere pensionsliv er økonomisk fleksibilitet, og det kan du opnå ved at fordele din opsparing mellem flere forskellige muligheder. Den største fleksibilitet får du ved at have en pensionsordning i kombination med en opsparing. Så kan du selv vælge, hvornår og hvor hurtigt du vil bruge af dine penge.

Min erfaring er, at det mest optimale for rigtig mange er at have en formue, man kan hæve som et engangsbeløb kombineret med både en tidsbegrænset pension og livsvarig pension, som man får udbetalt løbende. Denne løsning gør, at du har adgang til din formue, når du får brug for den, samtidig med, at du har et økonomisk sikkerhedsnet og en livslang indtægt, som du kan justere på, og som dækker dig hele livet.

Dit valg af pensionsløsning nu har stor betydning for din økonomi, når du en dag går på pension.

Er din indtægt under 513.400 kr. (2019)?

Hvis du ikke betaler topskat, vil jeg anbefale dig at spare op med en aldersopsparing. På den måde risikerer du ikke at blive modregnet i dine offentlige ydelser, når du går på pension. Dernæst kan du med fordel supplere med en ratepension og så evt. en livsvarig livrente.

Eftersom du ikke betaler topskat, har du ikke mulighed for at få fradrag på dine indbetalinger til en aldersopsparing. Til gengæld er udbetalingen af din aldersopsparing skattefri, hvis altså du får udbetalt den på én gang. Derudover kan du glæde dig over, at du kun skal betale 15,3% i PAL-skat (pensionsafkastskat), hvilket også gælder for de andre opsparingsløsninger.

Er din indtægt over 513.400 kr. (2019)?

Når du betaler topskat, kan du med fordel spare op via en ratepension og omsætte topskatten til en bundskat, når du en dag går på pension. Denne muligheder gælder såfremt din årlige pensionsindtægt som pensionist forbliver under topskattegrænsen. På den måde opnår du en skattegevinst, så du i stedet for at betale en topskat på ca. 56% kan nøjes med at betale en bundskat på ca. 36,5%.

Ønsker du at have en ratepension i kombination med en livslang pension, som udbetales, så længe du lever, vil en livsvarig livrente være et godt supplement. Hvis du samtidig ønsker at sikre dine nærmeste, inden du begynder at få udbetalt din livrente, kan du tilkøbe en garanti, som samtidig reducerer størrelsen af livrenten.


Køb de røde bøffer, mens du kan tygge dem

For de fleste mennesker falder forbruget, jo ældre de bliver. Derfor råder jeg ofte mine kunder til at sikre sig, at de får glæde af en højere pensionsindtægt de første 10-15 år af deres pensionsliv samtidig med, at de har deres livspension. Eller sagt med andre ord: køb de røde bøffer, mens du kan tygge dem.

Den største fordel ved at spare op til dit pensionsliv gennem en pensionsordning er, at dit afkast ved denne opsparingsform kun beskattes med en PAL-skat (pensionsafkastskat) på 15,3%. Det er en væsentlig forskel fra den almindelige opsparingskonto i banken, da du her som minimum betaler 27% i afkastskat.

Et lån i din friværdi er et godt supplement til din pensionsopsparing

Som pensionsmægler oplever jeg, at rigtig mange mennesker er utrolig opsatte på at få betalt deres gæld af på huset, inden de går på pension. Men det er ikke nødvendigvis den bedste løsning for alle. I dag oplever mange boligejere nemlig, at banken er mindre villige til at godkende lån i husets friværdi. Den dag man så ønsker at gå på pension, kan bankens nej til et lån betyde, at man er tvunget til at sælge huset for at få frigjort opsparingen i boligen. En svær beslutning som langt de færreste boligejere er begejstret for. Derfor anbefaler jeg, at du placerer din opsparing i en løsning, hvor du ikke behøver være afhængig af din bank eller kreditinstitut.

Har du friværdi i din bolig, kan det være en attraktiv løsning for dig at få denne frigjort, mens det stadig er muligt. Med et lån i din boligs friværdi kan du få et godt supplement til pensionen, ligesom provenuet fra lånet ikke modregnes de offentlige ydelser såsom folkepensionen. Din indtægt fra friværdien er beskattede midler og kan således være en attraktiv måde at supplere dine løbende pensionsindtægter på.

Lige nu er det særlig attraktivt at optage lån i friværdien med en fast rente på ca. 0-0,5% over 30 år og samtidig søge om afdragsfrihed. Herved låser du renten fast de næste 30 år, og kan således disponere over provenuet, så snart du har behov for det. De penge, du får ud af din friværdi, kan du med fordel placere i et såkaldt opbevaringsdepot og investere dem i indeksinvesteringsforeninger med lave omkostninger. Jeg vil dog anbefale dig, at du undgår bankernes egne investeringsforeninger, da de ofte er alt for dyre.

Min kolleger og jeg hjælper for tiden mange boligejere med at omsætte deres u-belånte mursten til afdrag, man kan bruge i sit pensionsliv til at leve og opleve for. Du skal dog først sørge for at få din bolig vurderet, hvorefter du ansøger banken om et lånetilbud.

Få herefter en uvildig rådgiver til at vurdere, om bankens tilbud er attraktivt for dig og din situation. I mange tilfælde anbefaler vi, at du indhenter boligvurderinger og tilbud fra flere forskellige banker, så du kan være sikker på, at du får de mest optimale vilkår.


5 gode råd til at få mere ud af din økonomi

  1. Når du sparer op til dit pensionsliv, skal du sikre dig, at du kan få adgang til din formue, når du har brug for den. Derfor er det vigtigt, at du spreder din formue mellem pensionsordninger, fri opsparing i banken samt evt. opsparing i selskab
  2. Fokusér på at holde dine investeringsomkostninger nede. Der er ingen sammenhæng mellem at betale høje omkostninger og at få et højt afkast
  3. Husk at begunstige de rigtige personer på dine pensionsaftaler
  4. Det giver rigtig god mening at få lavet et testamente, en ægtepagt og en fremtidsfuldmagt. På den måde sikrer du at arven falder i de rigtige hænder og du ikke kommer til at betale Staten mere end nødvendigt i arveafgift
  5. Søg vejledning hos en uvildig rådgiver, så du får lavet en personlig og skræddersyet nedsparingsplan, som tager hensyn til samspillet med de offentlige ydelser. Så undgår du unødige modregninger og får på den måde mest ud af din økonomi, når du en dag går på pension.


Vil du vide, hvordan du får mest muligt ud af din økonomi?

Så tilbyder vi i Söderberg & Partners dig et rådgivningskoncept kaldet Værdiplanlægning. Her får du uvildig rådgivning om, hvordan du sikrer dig selv og din husstand et pensionsliv, hvor alle jeres muligheder bliver optimeret, præcis som I ønsker.

Kontakt os