Skip to main content Skip to main navigation

Ekspertens råd: Det skal I overveje, når I forsikrer jeres byggeri

24 juni · 2019

Fyldte ordrebøger giver travlhed i den danske byggebranche. Men travlheden øger samtidig risikoen for fejl, mangler og forsinkelser. Fejl som kan ende med at blive en dyr udgift for dit samlede byggeprojekt. Bliv klogere på, hvilke forsikringer du bør tegne i forbindelse med dit byggeri.

Det går godt i den danske byggebranche. Rigtig godt. I 2018 blev der således bygget ca. 30.000 flere bygninger sammenlignet med året før. Det betyder ifølge tal fra Danmarks Statistik, at det samlede antal fuldførte byggerier i 2018 næsten nåede samme niveau som før finanskrisen.

Men et byggeri består af mange komplicerede processer og med travlhed i byggebranchen, stiger risikoen for fejl, mangler og forsinkelser. Ifølge en analyse fra Byggeriets Evaluerings Centers Fond var der alvorlige fejl blandt 5,3% af de byggerier, der blev færdiggjort i 2018. Det kan hurtigt løbe op i mange dyre udgifter, hvis dit byggeri ikke er forsikret godt nok fra starten.

Derfor opridser Dan Andersen, Söderberg & Partners forsikringsmægler med speciale i byggeforsikringer i denne artikel nogle af de overvejelser, du bør gøre dig, før du giver dig i kast med et større byggeprojekt.


Entrepriseforsikringen: Når du vil sikre, at de fleste skader er dækket

Med en entrepriseforsikring er du dækket, så længe byggeriet varer. Det betyder kort sagt, at dit byggeri er dækket, hvis der sker skader under nyopførelse, tilbygning eller større ombygningsprojekter. Derudover dækker entrepriseforsikringen typisk i tilfælde af stormskader, eller hvis der opstår brand i dit byggeri.

Denne type forsikring kan du endvidere forlænge med en afhjælpningsperiode, som typisk varer 12 måneder. Her skal du dog være opmærksom på, at afhjælpningsperioden vil nå at udløbe, inden der gennemføres 1 års gennemgang af byggeriet. Her kan du med fordel overveje at udvide garantiperiode på din entrepriseforsikring med op til 18 eller 24 måneder efter byggeriets afslutning. På den måde er du sikret, såfremt 1 års eftersynet afslører en skade, som er opstået under opførelsen af byggeriet.

Med entrepriseforsikringen skal du blot være opmærksom på, at de fleste forsikringsselskaber kun dækker følgeskaden, hvis der sker en skade. Forenklet kan det forklares med følgende to begreber:

Leg 2: Dækker den sekundære skade, men undtager den primære skade
Leg 3: Dækker den sekundære skade og den primære skade
For at undgå, at din forsikring kun dækker en del af konsekvenserne ved en skade, vil det give mening at udvide dækningen på din entrepriseforsikring med en Leg 3. Det er særlig relevant ved risiko for sammenstyrtninger.

Projektansvarsforsikringen – til de større tekniske projekter

Byggebranchen er i konstant udvikling, når det gælder ny viden og teknologi. Det opfattes som en positiv ting, da det ofte giver de tekniske rådgivere omkring dit projekt meget bedre mulighed for at løse de komplekse opgaver meget smartere. Det skaber dog samtidig en øget risiko for fejl. Og hvad enten dit byggeprojekt er vanskeligt eller ligetil kan selv små beregnings- og rådgivningsfejl få store økonomiske konsekvenser. Her vil en projektansvarsforsikring være en god tryghed at have.

En projektansvarsforsikring dækker nemlig eventuelle beregnings- og rådgivningsfejl, der kan opstå i forbindelse med den tekniske rådgivning af dit byggeprojekt fra eksempelvis arkitekter, ingeniører, landskabsarkitekter, landmålere eller geoteknikere.

Her råder Dan Andersen dog til, at man er opmærksom på, om betingelserne i kontrakten med dine rådgivere matcher forsikringssummen i din projektansvarsforsikring. Det kan nemlig give problemer for dig, hvis din forsikringssum er 25 millioner på den købte projektansvarsforsikring, mens ansvarsbegrænsningen i kontrakten mellem dig og dine rådgivere kun dækker op til 2,5 millioner. Rådgiveren vil nemlig som udgangspunkt kun skulle hæfte for den ansvarsbegrænsning, I har aftalt i forbindelse med kontraktens indgåelse, selv om der er købt en forsikring med betydelig højere dækningsniveau.


Med en byggeskadeforsikring er du dækket længe efter overtagelsen

Forventningens glæde er stor, når du efter mange måneders arbejde endelig kan overtage et færdigt byggeri. Desværre har Dan gentagne gange oplevet, hvordan glæden smuldrer, når fejl og mangler i byggeriet begynder at dukke op.

Her skal du være opmærksom på, at når først du har overtaget det færdige byggeri og der etableres en bygningsforsikring, så har denne en række mangler i dækningsomfanget såsom konstruktionsfejl, sætningsskader, skimmelsvamp eller et utæt tag m.fl. risikoforhold. Derfor råder Dan Andersen til, at man også tegner en byggeskadeforsikring, som dækker væsentlige og kritiske byggefejl i op til 10 år efter levering.

Værd at vide, før du tegner dine byggeforsikringer

  • Skal der etableres en eller flere af disse forsikringer: Entreprise, projektansvar og byggeskade?
  • Opsøg en forsikringsmægler allerede i etableringsfasen af dine kontrakter mellem bygherre, rådgiverne og håndværkerne, således at det er helt afklaret, hvilke relevante forsikringsforhold, der skal afdækkes. En forsikringsmægler kan desuden hjælpe med at afklare forsikringssummer, selvrisiko og præmiefordeling.
  • Kend dit behov. Forsikringernes basisdækning varierer fra selskab til selskab. Det betyder, at det tit kan være svært at gennemskue, hvordan dækningsomfanget er. Derfor er det en god idé på forhånd at vide præcist, hvad dit behov er, og hvad der potentielt kan gå galt.
  • Spørg ind til de tilvalgsmuligheder, der er for de forskellige forsikringstyper, således at du får et langt bedre beslutningsgrundlag til at træffe beslutninger for dit kommende byggeri.

En forkert forsikringsdækning koster dig dyrt

I forbindelse med et større byggeprojekt har du mange hensyn at skulle forholde dig til. Men det er typisk ikke byggeforsikringer, som står øverst på din prioriteringsliste. Derudover kan forsikringsmarkedet med alle dets forskellige dækninger og udvidelser være svært at navigere i.

Desværre har Dan i sine 10 år forsikringsbranchen med speciale i forsikringer til byggebranchen oplevet rigtig mange virksomheder lide store økonomiske tab, fordi deres forsikringer ikke dækkede deres behov optimalt. Derfor er det uhyre vigtigt at kende alle sine forsikringers vilkår og begrænsninger indgående.

Eksempelvis er der typisk en række byggeforhold, som ikke er dækket af enten bygherrens, rådgiverens eller håndværkerfirmaets normale forsikringsportefølje. Her er det værd at overveje, om dit byggeprojekt kræver ekstra dækninger i form af eksempelvis en entreprise-, byggeskade- eller projektansvarsforsikring.

Og ligesom med andre komplekse processer, er det ikke altid muligt at få dækket alle sine forsikringsbehov hos ét forsikringsselskab. Derfor er det ofte en god investering at få en erfaren forsikringsmægler til at skræddersy en løsning, som passer dine specifikke behov. Så mindsker du risikoen for stå tilbage med store økonomiske omkostninger, hvis der skulle opstå uforudsete omkostninger i forbindelse med dit byggeprojekt.

Er du i tvivl om, hvordan du bedst forsikrer dit byggeri, så det passer dine behov? Så kontakt Dan for en uforpligtende og fortrolig samtale på tlf. 20900106 eller e-mail dan.andersen@soderbergpartners.dk.

Bestyrelsesmedlemmer uden forsikring sætter deres personlige formuer på spil

24 april · 2020

Ville du risikere din personlige formue for en virksomhed eller en forening? Her er svaret for de fleste nok et rungende nej. Alligevel er mange bestyrelsesmedlemmer uvidende om den økonomiske risiko, de løber, ved ikke at have en aktiv bestyrelsesansvars-forsikring. Derfor deler forsikringsmægler Dan Martin Bøje Andersen her sine råd for, hvordan du sikrer dig bedst, når du påtager dig bestyrelsesarbejde – hvad end det er lønnet eller ej.

Det seneste årti har medierne i stigende grad sat fokus på arbejdet i de danske bestyrelser. Det kan der være mange gode grunde til. Jeg er dog ikke selv i tvivl om, at de mange skandalesager inden for erhvervslivet bærer en stor del af ansvaret for mediernes øgede fokus.

Personligt husker jeg bedst den massive mediedækning, der var omkring OW Bunker i 2014, da det blev afsløret, at en bestyrelse bestående af højtprofilerede erhvervsmænd havde svigtet deres ansvar overfor aktionærerne i deres kendskab til tvivlsomme børsspekulationer. En sag som siden har ført til flere politianmeldelser, fængselsstraffe og erstatningskrav i milliardklassen mod olieselskabets bestyrelse og ledelse. Her kunne jeg ligeså vel have fremhævet den tunge mediedækning og de efterfølgende erstatningskrav mod bestyrelserne i IT Factory, Capinordic Bank eller Roskilde Bank.

Nu kunne du så måske fristes til at tro, at sådanne sager kun finder sted blandt virksomheder. Men det er langtfra tilfældet. Og her tænker jeg naturligvis på restaureringen af en mølle i Jylland, som fik vidtrækkende konsekvenser for mølleforeningens tre bestyrelsesmedlemmer.

 

Dom: Bestyrelsesmedlemmer i frivillig forening pålagt at betale 860.000 kroner

Foreningen bag Sindal Mølle har i årevis arbejdet på at restaurere byens stolthed gennem 142 år. I den forbindelse hyrede man i 2013 en murermester til at renovere murværket. Undervejs i arbejdet begyndte udgifterne dog at overstige foreningens rådighedsbeløb.

Bestyrelsen ville ikke acceptere murermesterens regning på ca. 600.000 kr., da man anfægtede, at der var indgået aftale om ekstraarbejde for så stort et beløb. Bestyrelsens indsigelser holdt dog hverken i byretten eller landsretten, hvilket betød, at foreningens tre bestyrelsesmedlemmer blev pålagt at betale murermesteren 860.000 kroner inkl. sagsomkostninger. Et beløb de kom til at hæfte for med deres personlige formuer.

 

Hvem har brug for en bestyrelsesansvarsforsikring?

Det har alle, som er medlem af en bestyrelse – uanset om arbejdet er lønnet eller ej. Du kan nemlig blive gjort personlig erstatningsansvarlig med hele din private formue i forbindelse med beslutninger, som fører til økonomiske tab for virksomheden/foreningen eller dennes kreditorer og aktionærer.

Selvom det heldigvis sjældent går så galt, som det var tilfældet med OW Bunker og Sindal Mølle, opstår der alligevel en lang række sager om bestyrelsesansvar blandt erhvervslivets mellemstore virksomheder. Tvister som kun jeg og mine kolleger i forsikringsbranchen bliver bekendt med, da disse ofte afsluttes med forlig, inden de når at udvikle sig til en retssag. Min erfaring med sådanne tvister om bestyrelsesansvar er, at forliget tit anses for at være det bedste for alle parter, da det samtidig minimerer risikoen for negativ mediedækning. Skulle pressen imidlertid få nys om sagen og vælge at trække virksomheden gennem mediemøllen, dækker bestyrelsesansvarsforsikringen typisk også virksomhedens udgifter til genoprettelse af renommé og evt. formuetab.

 

Bestyrelsesmedlemmer kan drages til ansvar

Uanset om du er bestyrelsesmedlem i sønnikes lokale fodboldklub, vinklubben på din arbejdsplads, en mellemstor dansk virksomhed eller en børsnoteret C20 virksomhed råder jeg altid til, at man er opmærksom på de mange risici, der er forbundet med at være bestyrelsesmedlem.

Risici som kan få store økonomiske og strafferetslige konsekvenser for dig. Her er det eksempelvis værd at vide, at du og resten af bestyrelsens medlemmer hæfter på lige fod for beslutninger og ansvar – uanset, hvilke bestyrelsesposter I hver især besidder, og hvor længe I har haft posten. Derfor vil uvidenhed om bestyrelsens økonomi eller beslutninger, som udgangspunkt heller ikke kunne gøre dig ansvarsfri.

 

3 ting du bør sikre dig, inden du påtager dig bestyrelsesarbejde – lønnet eller ej

  1. Sørg for at din bestyrelse har tegnet en bestyrelsesansvarsforsikring, som sikrer dig mod erstatningskrav både under og efter dit arbejde i bestyrelsen.
  2. Overvej grundigt, om forsikringens dækningssum er tilstrækkelig høj. Jeg har desværre oplevet flere eksempler på situationer, hvor udgifterne til advokatbistand hurtigt æder af forsikringens dækning.
  3. Vær opmærksom på, at ikke alle forsikringsselskaber dækker dig fuldkommen, hvis du ejer mere end 25% af aktierne i selskabet.

 

Min anbefaling er, at du til hver en tid sørger for at være omfattet af en bestyrelsesansvarsforsikring. Så kan du trygt indgå i en hvilken som helst bestyrelse – hvad end det er lønnet eller ej.

Vil du være sikker på, at du som bestyrelsesmedlem er dækket korrekt? Så kontakt mig på tlf. 20900106 eller via mail på dan.andersen@soderbergpartners.dk for en uforpligtende samtale om din situation.

Coronavirus: Det skal I overveje inden I sender medarbejdere til udlandet

27 februar · 2020

Udbruddet af coronavirus i Kina har domineret de globale mediers nyhedsformidling de sidste to måneder. Samtidig spreder virussen sig til flere europæiske lande. Det får mange danske virksomheder til at spørge sig selv, om de kan sende deres medarbejdere sikkert på forretningsrejse, og hvordan deres rejseforsikring dækker i tilfælde af smitte eller karantæne.

Mange virksomheder med rejseaktiviteter i udlandet har i dag en rejseforsikring til deres medarbejdere. Men langtfra alle virksomheder tager højde for virusudbrud i global skala, når de tegner deres rejseforsikringer. Det kan i værste fald få store konsekvenser for de virksomheder, som enten ikke kan få dækket deres økonomiske tab ved aflyste forretningsrejser eller dem, hvis medarbejdere er tilbageholdt i udlandet på ubestemt tid pga. eksempelvis karantæne eller længerevarende hospitalsindlæggelser.

 

Virusudbrud kan lynhurtigt sprede sig på tværs af landegrænser

Vi har spurgt Carsten Scharff, Head of Special Risk i Söderberg & Partners Danmark, hvad man som virksomhed skal være opmærksom på omkring sin rejseforsikring, inden man sender sine medarbejdere til udlandet.

”Det er svært at forudse, hvornår sygdom går fra at være lokale hændelser til at blive globale virusudbrud. Det er usædvanligt at se en virus som Covid-19 sprede sig fra et mindre område i Kina til at omfatte over 30 lande over hele verden. Derfor er min bedste anbefaling, at man internt i sin virksomhed gennemgår sine forsikringsdækninger for, hvordan ens medarbejdere er dækket i tilfælde af sygdom, skader og eventuelle evakueringer, uanset hvor i verden de tager på forretningsrejse. Derudover skal man overveje, hvordan man forholder sig til medarbejdere, der kommer hjem fra ferie i lande, hvor der er konstateret Covid-19. Det kunne eksempelvis være ved at indføre 14 dages hjemmekarantæne, så man undgår spredning af virus på arbejdspladsen” siger Carsten Scharff.

 

Værd at overveje, inden jeres medarbejdere rejser til udlandet

  • Hvilke dele af verden dækker jeres rejseforsikring?
  • Hvordan er I dækket i tilfælde af, at Udenrigsministeriet fraråder rejser til landet, selvom rejsen allerede er booket og betalt forinden
  • Tjek altid udenrigsministeriets rejsevejledning for de lande man overvejer rejser til
  • Overvej som virksomhed at indføre midlertidigt rejseforbud til lande hvor coronavirus er konstateret
  • Er jeres medarbejdere dækket for udgifter til ændringer i hjemrejse, hvis deres rejsedestination bliver berørt af virusudbrud efter deres ankomst?
  • Hvad og hvor meget dækker jeres rejseforsikring, hvis jeres medarbejdere i forbindelse med forretningsrejser rammes af sygdom, som kræver hospitalsindlæggelse eller anden behandling?

Mange rejseforsikringer tilbyder dækning over hele verden, men udelukker nogle lande eller de områder af et land, som Udenrigsministeriet fraråder rejser til. I kan finde Udenrigsministeriets rejsevejledninger her.

 

Afbestillingsforsikringen dækker ikke bekymrede medarbejdere

I skal ikke gøre jer de store forhåbninger om erstatning for aflyste forretningsrejser, hvis aflysningen udelukkende skyldes bekymringer over smittefare. Så længe hverken Udenrigsministeriet eller Sundhedsstyrelsen fraråder rejser til det pågældende land, er der intet, som forhindrer jeres medarbejdere i at tage afsted. I stedet gælder de almindelige afbestillingsregler.

Dog opfordrer Carsten Scharff til, at man fortsat holder sig orienteret op til rejsetidspunktet og siger; ”Vi ser i øjeblikket, at nogle forsikringsselskaber begynder at opdatere deres afbestillingsvilkår for rejser til det nordlige Italien. Derfor er min anbefaling, at man som virksomhed lige tager fat i sin forsikringsmægler og hører, hvordan man skal forholde sig, hvis man overvejer at aflyse sin forretningsrejse til Italien."

Har I brug for professionel hjælp til at gennemgå jeres virksomheds forsikringsløsning?
Så kontakt os på tlf. 33 13 33 30.

Er din virksomheds økonomi beskyttet mod vejret?

5 december · 2019

De seneste år har storme medført skader for milliarder af kroner på bygninger. For ejere af beboelsesejendomme har valget af forsikring særlig stor betydning for stormens økonomiske konsekvenser. Og djævlen ligger i detaljen. Det viser vores analyse af forsikringsselskabernes forskellige dækninger.

Ejere af beboelsesejendomme risikerer større tab som følge af skader forårsaget af vejret end andre bygningsejere. Det skyldes, at de også kan blive erstatningsansvarlige overfor ejendommens beboere. Det er stormen Egon i 2015 et godt eksempel på.

Stormen Egon var skyld i, at flere tagkonstruktioner blev skadede eller fuldstændigt løsrevet fra den resterende bygning og fløj væk. Udgifter til reparation af taget samt eventuelle følgeskader på bygningen var typisk dækket under en sædvanlig bygningsforsikring. Men manglende tagmateriel medførte, at boliger var ubeboelige, således at udlejere var nødsaget til at fraflytte ejendommen i en periode. For bygningsejeren medførte dette tab af lejeindtægter og således en mindre indtægt. I sådan en situation er der forskel på, hvad forsikringerne vil dække. Det viser en analyse af bygningsforsikringer til beboelsesejendomme, Söderberg & Partners har udarbejdet.

”En bygningsforsikring kan udvides med en række tillægsdækninger og særlige ”wordings”, såfremt man som kunde eller forsikringsrådgiver ved, hvad man typisk kan få meddækket på en bygningsforsikring og ved hvilke skader, der typisk forekommer på de enkelte områder. Hos Söderberg & Partners arbejder vi for at gøre forskellene åbenlyse og kommer med vores anbefalinger på korrekt forsikringsdækning, som omfatter de skadesforhold, som vi erfaringsmæssigt ved kan forekomme for en bygningsejer” siger Mette Møller Nielsen, forsikringsanalytiker hos Söderberg & Partners.

Forsikringsanalyse viser store forskelle i forsikringsselskabernes dækning

Analysen viser, at der er store forskelle på, hvordan forsikringsselskaberne opgør tabet af lejeindtægter. Og hvis man som ejer af en bygning ikke er opmærksom, risikerer man at være utilstrækkeligt forsikret. Der er desuden markante forskelle i erstatningsbeløb, selskaberne ønsker at dække tab for. Dækningsgraden varierer fra 1.6 mio. kr. til over 4 mio. kr.

Noget andet er bestyrelsens ansvar. De fleste boligforeninger har en bestyrelse, som er ansvarlig for den daglige drift af foreningen. Det gælder også sikring af, at bygningen bliver vedligeholdt og er modstandsdygtig overfor det danske vejr. Hvis bestyrelsen ikke lever op til dette ansvar, og dette medfører et tab for tredjemand, kan bestyrelsesmedlemmerne under visse omstændigheder ifalde et personligt erstatningsansvar. Analysen viser, at syv ud af otte forsikringsselskaber giver muligheden for at tegne en forsikring, der dækker bestyrelsens tab i disse tilfælde. Tegner man en bestyrelsesansvarsforsikring, skal man dog være særligt opmærksom på graden af ansvar som forsikringen dækker, da kun to af selskaberne ønsker at dække, i tilfælde hvor grov uagtsomhed er årsag til erstatningsansvaret.

Om analysen

Mange virksomheder oplever, at forsikringsselskabernes forsikringsvilkår kan virke uoverskuelige og svære at sætte sammenligne.

Derfor har vi i Söderberg & Partners, som det første forsikringsmæglerhus i Norden, etableret en analyseafdeling, som blandt andet nøje gennemgår og sammenligner forsikringsselskabernes vilkår for at kunne vejlede kunderne bedst muligt. Dermed bliver forsikringsprodukterne mere transparente, og virksomhedens valg af forsikringsløsning tager ikke alene udgangspunkt i pris, men også i kvaliteten af produkterne.

Kontakt os