Skip to main content Skip to main navigation

Erhvervsforsikringer: De lovpligtige og dem der er gode at have

23 september · 2019

De er vigtige og kan i mange tilfælde spare din virksomhed for store økonomiske omkostninger. Alligevel er forsikringer ofte ikke det, der står øverst på listen over de beslutninger, der skal tages stilling til. Derfor har vi fået forsikringsmægler Thomas Momberg til at give et overblik over de forsikringer, der er lovpligtige samt dem, vi vurderer, at rigtig mange virksomheder burde overveje.

- Hvilke forsikringer er vi som virksomhed forpligtet til at have?

Lovgivningen er ret klar på området. Nedenfor har jeg opridset de fire forsikringer, I som virksomhed er forpligtet til at tegne efter dansk lovgivning.

  • Arbejdsskadeforsikringen: Som arbejdsgiver er det jeres pligt at sørge for, at jeres medarbejdere er dækket af en arbejdsskadeforsikring. Forsikringen dækker, hvis jeres medarbejdere kommer til skade i arbejdstiden. Skaden skal opstå pludseligt eller inden for fem dage efter en hændelse eller påvirkning fra eksempelvis et fald, løft eller en traumatiserende oplevelse.

  • Erhvervssygdomsforsikringen: En erhvervssygdomsforsikring sikrer erstatning til jeres medarbejdere, hvis de skulle blive ramt af en erhvervssygdom. Forsikringen dækker de sygdomme, som er forårsaget af arbejdet eller de arbejdsforhold, jeres medarbejdere har arbejdet under. Modsat de andre lovpligtige forsikringer, skal en erhvervssygdomsforsikring ikke tegnes gennem et forsikringsselskab. I stedet tegnes forsikringen gennem Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES), og betalingen administreres gennem ATP.

  • Ansvarsforsikringen (køretøjer): Alle indregistrerede biler i Danmark skal have en ansvarsforsikring – uanset om det er en privat- eller firmabil. Hvis der er optaget lån til at købe bilen, skal den desuden også kaskoforsikres.
  • Rådgiveransvarsforsikringen: Virksomheder, som tilbyder rådgivning, er forpligtet til at tegne en ansvarsforsikring i tilfælde af, at der sker fejl i forbindelse med deres vejledning af kunden. Det gælder eksempelvis advokater, arkitekter, revisorer såvel som forsikringsmæglere. Ansvarsforsikringen indeholder tre dækninger i form af hhv. et rådgiveransvar, erhvervsansvar og et produktansvar. Den første dækker, hvis jeres medarbejder rådgiver forkert og hermed påfører kunden et økonomisk tab. Erhvervsansvarsdækningen dækker skader, jeres medarbejdere forvolder på 3. mands person eller ting. Produktansvarsdækningen dækker jeres kunders tabte omkostninger, hvis I som virksomhed leverer en ydelse eller et produkt, som er defekt eller direkte årsag til en skade.

- Gælder de samme regler, hvis det drejer sig om en enkeltmandsvirksomhed?

Det korte svar er ja. Lovpligtige forsikringer kan man ikke frasige sig, selvom man er en enkeltmandsvirksomhed. Men dit forsikringsbehov kan måske være lidt nemmere at overskue i modsætning til en større virksomhed, som typisk har mange flere forskellige risici.

- Hvad skal vi overveje, når vi kigger på forsikringer til vores virksomhed?

Først og fremmest vil jeg anbefale, at I foretager en grundig gennemgang af jeres virksomheds nuværende forsikringer. Er der f.eks. områder, hvor I er særligt udsatte og derfor behøver en mere specialiseret forsikringspakke, end den I har nu? Her kan det være en fordel at få en uvildig forsikringsmægler med indgående branchekendskab til at udarbejde en 360 graders risikoanalyse af jeres virksomhed som helhed, jeres kontraktforhold samt arbejdsgange og processer.

Når først I har et klart overblik over jeres virksomheds risikoprofil, er det nemmere at sammenligne forsikringsselskabernes forskellige løsninger ift. deres dækninger og priser.

 

- Hvordan finder vi den bedste forsikring til vores virksomhed?

Det er svært at give et entydigt svar på. Der findes nemlig et hav af forskellige muligheder på markedet for erhvervsforsikringer. Først og fremmest er det vigtigt, at I kender jeres virksomheds forskellige risici – både nu og i fremtiden.

Derudover skal I være opmærksomme på, at vilkår og betingelser for den samme type forsikring kan variere fra forsikringsselskab til forsikringsselskab. F.eks. viser vores analyser af forsikringsmarkedet, at der kan være store forskelle blandt selskabernes forsikringsdækninger. Det er for eksempel tilfældet med selskabernes tilbud om krisehjælp i den lovpligtige arbejdsskadeforsikring.

 

- Er vores virksomhed forsikret bedst muligt?

Behovet for en korrekt forsikringsdækning er den samme – uanset hvor stor ens virksomhed er. I Söderberg & Partners varetager vi forsikringer for virksomheder på tværs af alle typer brancher med alt fra nogle få og op til flere tusinde ansatte. Vi tager rollen som uvildig forsikringsmægler meget seriøst. Derfor analyserer vi hele forsikringsmarkedet både nationalt og internationalt. Det giver os de bedste forudsætninger for at sammensætte en forsikringsløsning, som passer netop jeres behov og risici.

 

Kontakt Thomas Momberg på tlf. +45 33114828 eller via mail thomas.momberg@soderbergpartners.dk, hvis I vil være sikre på, at jeres virksomhed har den bedste forsikringsdækning på markedet.

Håndsprit på lager

Er jeres virksomhed forsikret godt nok i tilfælde af brand?

14 april · 2021

Da pandemien spredte sig i foråret 2020, fik mange danske arbejdspladser travlt med at købe større mængder håndsprit – herunder især blandt detail- og sundhedsvirksomheder. Men selvom lugten af ethanol kan være en barsk omgang for næsen, er der mange medarbejdere, der ikke tænker over, at håndsprit er en letantændelig væske, og derfor skal opbevares med omtanke for brandsikkerheden. Det viser en norsk undersøgelse fra efteråret 2020.

Det var ikke kun efterspørgslen efter toiletpapir, der steg i ugerne efter nedlukningen af det danske samfund. Også i salget af håndsprit så vi en ekstraordinær efterspørgsel. Det betød bl.a., at detailhandlen knap nåede at fylde deres hylder, før de bakteriedræbende dråber var væk igen. Samtidig fik den markante efterspørgsel mange produktionsvirksomheder til at omlægge hele eller dele af deres produktion til håndsprit.

Jeres lager af håndsprit kan have betydning for jeres forsikringsdækning

Der er dog mange virksomheder, der ikke tænker over brandfaren ved at opbevare store mængder håndsprit, hvilket kan være til stor fare for både kunder og medarbejdere. Det betyder samtidig, at forsikringsdækningen ofte ikke længere matcher risikoprofilen for den enkelte virksomhed. Og denne uopmærksomhed kan få alvorlige økonomiske konsekvenser, hvis branden forårsager skader på personer eller materiel.

Uanset om I har omlagt jeres produktion til håndsprit, eller har udvidet jeres lager af håndsprit, anbefaler vi, at I er opmærksomme på jeres dækning inden for især jeres:

  • Erhvervs-og Produktansvarsforsikring
  • Bygnings-, løsøre og driftstabsforsikring
  • Transportforsikring


5 råd: Sådan opbevarer I håndsprit og mindsker risikoen for brand

  1. Undgå at opbevare håndsprit i nærheden af materialer, der er let antændelige
  2. Undersøg hvor meget håndsprit I har stående ét sted
  3. Placér jeres håndspritdispensere, så de ikke afskærer flugtveje
  4. Sørg for at jeres medarbejdere ved, hvordan de skal agere i tilfælde af, at de skal slukke en brand
  5. Vær opmærksom på, at flammen i letantændelige væsker er ”usynlig” til at begynde med

Uanset hvor meget håndsprit I opbevarer, er det vigtigt, at I opbevarer dem efter gældende regler.

Læs hvordan Beredskabsstyrelsen anbefaler, at I opbevarer håndsprit

 

Vi er specialister i at afdække risici – også de skjulte

Der er ofte mange risici ved at drive virksomhed. Det er dog langtfra alle risici, som er omfattet af forsikringsselskabernes standardpakke for erhvervsforsikringer. Og det kan koste jer dyrt. Vi anbefaler derfor, at I kontakter en forsikringsmægler, der kan gennemgå jeres risikoprofil og som på jeres vegne forhandler en skræddersyet løsning, der tager højde for både de åbenlyse og skjulte risici.

Vores forsikringsmæglere er specialiseret i at analysere markedets vilkår til at forhandle de bedst mulige forsikringsdækninger. Så kan vores kunder være trygge ved, at deres forsikringsdækning matcher deres risikoprofil – uanset om der er tale om en stor eller mindre virksomhed.

Bliv kontaktet af en af vores erfarne forsikringsmæglere

Bestyrelsesmedlemmer uden forsikring sætter deres personlige formuer på spil

24 april · 2020

Ville du risikere din personlige formue for en virksomhed eller en forening? Her er svaret for de fleste nok et rungende nej. Alligevel er mange bestyrelsesmedlemmer uvidende om den økonomiske risiko, de løber, ved ikke at have en aktiv bestyrelsesansvars-forsikring. Derfor deler forsikringsmægler Dan Martin Bøje Andersen her sine råd for, hvordan du sikrer dig bedst, når du påtager dig bestyrelsesarbejde – hvad end det er lønnet eller ej.

Det seneste årti har medierne i stigende grad sat fokus på arbejdet i de danske bestyrelser. Det kan der være mange gode grunde til. Jeg er dog ikke selv i tvivl om, at de mange skandalesager inden for erhvervslivet bærer en stor del af ansvaret for mediernes øgede fokus.

Personligt husker jeg bedst den massive mediedækning, der var omkring OW Bunker i 2014, da det blev afsløret, at en bestyrelse bestående af højtprofilerede erhvervsmænd havde svigtet deres ansvar overfor aktionærerne i deres kendskab til tvivlsomme børsspekulationer. En sag som siden har ført til flere politianmeldelser, fængselsstraffe og erstatningskrav i milliardklassen mod olieselskabets bestyrelse og ledelse. Her kunne jeg ligeså vel have fremhævet den tunge mediedækning og de efterfølgende erstatningskrav mod bestyrelserne i IT Factory, Capinordic Bank eller Roskilde Bank.

Nu kunne du så måske fristes til at tro, at sådanne sager kun finder sted blandt virksomheder. Men det er langtfra tilfældet. Og her tænker jeg naturligvis på restaureringen af en mølle i Jylland, som fik vidtrækkende konsekvenser for mølleforeningens tre bestyrelsesmedlemmer.

 

Dom: Bestyrelsesmedlemmer i frivillig forening pålagt at betale 860.000 kroner

Foreningen bag Sindal Mølle har i årevis arbejdet på at restaurere byens stolthed gennem 142 år. I den forbindelse hyrede man i 2013 en murermester til at renovere murværket. Undervejs i arbejdet begyndte udgifterne dog at overstige foreningens rådighedsbeløb.

Bestyrelsen ville ikke acceptere murermesterens regning på ca. 600.000 kr., da man anfægtede, at der var indgået aftale om ekstraarbejde for så stort et beløb. Bestyrelsens indsigelser holdt dog hverken i byretten eller landsretten, hvilket betød, at foreningens tre bestyrelsesmedlemmer blev pålagt at betale murermesteren 860.000 kroner inkl. sagsomkostninger. Et beløb de kom til at hæfte for med deres personlige formuer.

 

Hvem har brug for en bestyrelsesansvarsforsikring?

Det har alle, som er medlem af en bestyrelse – uanset om arbejdet er lønnet eller ej. Du kan nemlig blive gjort personlig erstatningsansvarlig med hele din private formue i forbindelse med beslutninger, som fører til økonomiske tab for virksomheden/foreningen eller dennes kreditorer og aktionærer.

Selvom det heldigvis sjældent går så galt, som det var tilfældet med OW Bunker og Sindal Mølle, opstår der alligevel en lang række sager om bestyrelsesansvar blandt erhvervslivets mellemstore virksomheder. Tvister som kun jeg og mine kolleger i forsikringsbranchen bliver bekendt med, da disse ofte afsluttes med forlig, inden de når at udvikle sig til en retssag. Min erfaring med sådanne tvister om bestyrelsesansvar er, at forliget tit anses for at være det bedste for alle parter, da det samtidig minimerer risikoen for negativ mediedækning. Skulle pressen imidlertid få nys om sagen og vælge at trække virksomheden gennem mediemøllen, dækker bestyrelsesansvarsforsikringen typisk også virksomhedens udgifter til genoprettelse af renommé og evt. formuetab.

 

Bestyrelsesmedlemmer kan drages til ansvar

Uanset om du er bestyrelsesmedlem i sønnikes lokale fodboldklub, vinklubben på din arbejdsplads, en mellemstor dansk virksomhed eller en børsnoteret C20 virksomhed råder jeg altid til, at man er opmærksom på de mange risici, der er forbundet med at være bestyrelsesmedlem.

Risici som kan få store økonomiske og strafferetslige konsekvenser for dig. Her er det eksempelvis værd at vide, at du og resten af bestyrelsens medlemmer hæfter på lige fod for beslutninger og ansvar – uanset, hvilke bestyrelsesposter I hver især besidder, og hvor længe I har haft posten. Derfor vil uvidenhed om bestyrelsens økonomi eller beslutninger, som udgangspunkt heller ikke kunne gøre dig ansvarsfri.

 

3 ting du bør sikre dig, inden du påtager dig bestyrelsesarbejde – lønnet eller ej

  1. Sørg for at din bestyrelse har tegnet en bestyrelsesansvarsforsikring, som sikrer dig mod erstatningskrav både under og efter dit arbejde i bestyrelsen.
  2. Overvej grundigt, om forsikringens dækningssum er tilstrækkelig høj. Jeg har desværre oplevet flere eksempler på situationer, hvor udgifterne til advokatbistand hurtigt æder af forsikringens dækning.
  3. Vær opmærksom på, at ikke alle forsikringsselskaber dækker dig fuldkommen, hvis du ejer mere end 25% af aktierne i selskabet.

 

Min anbefaling er, at du til hver en tid sørger for at være omfattet af en bestyrelsesansvarsforsikring. Så kan du trygt indgå i en hvilken som helst bestyrelse – hvad end det er lønnet eller ej.

Vil du være sikker på, at du som bestyrelsesmedlem er dækket korrekt? Så kontakt mig på tlf. 20900106 eller via mail på dan.andersen@soderbergpartners.dk for en uforpligtende samtale om din situation.

Coronavirus: Det skal I overveje inden I sender medarbejdere til udlandet

27 februar · 2020

Udbruddet af coronavirus i Kina har domineret de globale mediers nyhedsformidling de sidste to måneder. Samtidig spreder virussen sig til flere europæiske lande. Det får mange danske virksomheder til at spørge sig selv, om de kan sende deres medarbejdere sikkert på forretningsrejse, og hvordan deres rejseforsikring dækker i tilfælde af smitte eller karantæne.

Mange virksomheder med rejseaktiviteter i udlandet har i dag en rejseforsikring til deres medarbejdere. Men langtfra alle virksomheder tager højde for virusudbrud i global skala, når de tegner deres rejseforsikringer. Det kan i værste fald få store konsekvenser for de virksomheder, som enten ikke kan få dækket deres økonomiske tab ved aflyste forretningsrejser eller dem, hvis medarbejdere er tilbageholdt i udlandet på ubestemt tid pga. eksempelvis karantæne eller længerevarende hospitalsindlæggelser.

 

Virusudbrud kan lynhurtigt sprede sig på tværs af landegrænser

Vi har spurgt Carsten Scharff, Head of Special Risk i Söderberg & Partners Danmark, hvad man som virksomhed skal være opmærksom på omkring sin rejseforsikring, inden man sender sine medarbejdere til udlandet.

”Det er svært at forudse, hvornår sygdom går fra at være lokale hændelser til at blive globale virusudbrud. Det er usædvanligt at se en virus som Covid-19 sprede sig fra et mindre område i Kina til at omfatte over 30 lande over hele verden. Derfor er min bedste anbefaling, at man internt i sin virksomhed gennemgår sine forsikringsdækninger for, hvordan ens medarbejdere er dækket i tilfælde af sygdom, skader og eventuelle evakueringer, uanset hvor i verden de tager på forretningsrejse. Derudover skal man overveje, hvordan man forholder sig til medarbejdere, der kommer hjem fra ferie i lande, hvor der er konstateret Covid-19. Det kunne eksempelvis være ved at indføre 14 dages hjemmekarantæne, så man undgår spredning af virus på arbejdspladsen” siger Carsten Scharff.

 

Værd at overveje, inden jeres medarbejdere rejser til udlandet

  • Hvilke dele af verden dækker jeres rejseforsikring?
  • Hvordan er I dækket i tilfælde af, at Udenrigsministeriet fraråder rejser til landet, selvom rejsen allerede er booket og betalt forinden
  • Tjek altid udenrigsministeriets rejsevejledning for de lande man overvejer rejser til
  • Overvej som virksomhed at indføre midlertidigt rejseforbud til lande hvor coronavirus er konstateret
  • Er jeres medarbejdere dækket for udgifter til ændringer i hjemrejse, hvis deres rejsedestination bliver berørt af virusudbrud efter deres ankomst?
  • Hvad og hvor meget dækker jeres rejseforsikring, hvis jeres medarbejdere i forbindelse med forretningsrejser rammes af sygdom, som kræver hospitalsindlæggelse eller anden behandling?

Mange rejseforsikringer tilbyder dækning over hele verden, men udelukker nogle lande eller de områder af et land, som Udenrigsministeriet fraråder rejser til. I kan finde Udenrigsministeriets rejsevejledninger her.

 

Afbestillingsforsikringen dækker ikke bekymrede medarbejdere

I skal ikke gøre jer de store forhåbninger om erstatning for aflyste forretningsrejser, hvis aflysningen udelukkende skyldes bekymringer over smittefare. Så længe hverken Udenrigsministeriet eller Sundhedsstyrelsen fraråder rejser til det pågældende land, er der intet, som forhindrer jeres medarbejdere i at tage afsted. I stedet gælder de almindelige afbestillingsregler.

Dog opfordrer Carsten Scharff til, at man fortsat holder sig orienteret op til rejsetidspunktet og siger; ”Vi ser i øjeblikket, at nogle forsikringsselskaber begynder at opdatere deres afbestillingsvilkår for rejser til det nordlige Italien. Derfor er min anbefaling, at man som virksomhed lige tager fat i sin forsikringsmægler og hører, hvordan man skal forholde sig, hvis man overvejer at aflyse sin forretningsrejse til Italien."

Har I brug for professionel hjælp til at gennemgå jeres virksomheds forsikringsløsning?
Så kontakt os på tlf. 33 13 33 30.

Kontakt os