Skip to main content Skip to main navigation

Genkender du som selvstændig disse 3 udbredte pensionsmyter?

20 marts · 2019

Som selvstændig virksomhedsejer har du friheden til at vælge selv. Det gælder også, når det kommer til din pensionsopsparing. Men desværre er der rigtig mange selvstændige, som slet ikke eller kun i begrænset omfang sparer op til deres pensionistliv. I denne artikel punkterer vores pensionsmægler Kim Trebbien de tre mest udbredte pensionsmyter, som ofte eksisterer blandt selvstændige og som forhindrer dem i at spare nok op til deres alderdom.

Programmer som Løvens Hule, Min første million og Vejen til Seier sætter i disse år i stigende grad fokus på de selvstændige virksomhedsejere, som tjener millioner af kroner på baggrund af deres forretningsideer. Det er fortællinger i bedste sendetid om, hvordan man forvandler vand til vin.

Men det er langt fra altid så rosenrødt. For tal fra brancheorganisationen Forsikring og Pension viser nemlig, at det i 2016 kun var knap 35% af alle selvstændige i Danmark, som sparede op til deres alderdom. Det vil for en stor gruppe af de selvstændige, som ikke lægger penge til side til deres pensionisttilværelse betyde en væsentligt lavere indkomst, når de går på pension.

I mit job som pensionsmægler har jeg specialiseret mig i pensionsrådgivning af selvstændige virksomhedsejere. Her møder jeg dagligt selvstændige, som hellere vil investere deres penge i egen virksomhed end sætte dem ind på en pensionsopsparing. Deres beslutning bunder typisk i en række myter og misforståelser, som i sidste ende kan resultere i, at de økonomisk vil være ret dårligt stillet, når de går på pension.

Jeg har samlet et par stykker af myterne her i håbet om at punktere dem og gøre dig som virksomhedsejer klogere på, hvad der er op og ned. Derudover får du også tre konkrete pensionsråd, så du kan blive skarpere på, hvordan du får mest muligt ud af dine penge.

 

  1. ”Jeg kan sagtens leve af indtægterne fra min virksomhed, så jeg behøver ikke spare op til min alderdom.”

Det er desværre en særlig sejlivet myte, som betyder, at mange selvstændige vælger at investere mange af deres penge i egen virksomhed. Men det er ikke altid den sikreste vej til et trygt pensionistliv. Det er nemlig kun et fåtal af virksomhedsejere, som reelt kan leve af indtægterne fra et virksomhedssalg.

I stedet bliver mange selvstændige slemt skuffet, når de finder ud af, at overskuddet fra et salg langt fra lever op til deres forventninger. Endnu flere virksomhedsejere ser sig tvunget til at dreje nøglen om eller overdrage til den næste generation uden nogen egentlig salgsværdi. Det samme kan meget vel ske for dig.

Derfor er det afgørende, at du vælger netop den pensionsordning, som både tilgodeser dine muligheder nu, og samtidig giver dig et økonomisk råderum til at leve det liv, du drømmer om, når du går på pension.

 

  1. ”Det er aaaalt for dyrt at oprette en pensionsordning. Det har jeg ikke råd til som selvstændig!”

Har du råd til at lade være? En pensionsordning kommer dig ikke kun til gode, når det bliver din tur til at gå på pension. Den fungerer også som et økonomisk sikkerhedsnet for dig og din virksomhed i tilfælde af, at du ligesom hver 5. dansker bliver alvorligt syg. En pensionsordning kan sikre, at du bliver hurtigt behandlet ved sygdom. Derudover kan den også erstatte din løn helt frem til pensionsalderen, såfremt din sygdom gør, at du mister din erhvervsevne.

Men sygdom kan ikke kun påvirke dit evne til at arbejde. Det kan også få seriøse økonomiske konsekvenser for dit firma. Du kan risikere at miste dine kunder, hvilket påvirker dit overskud negativt. Derfor er det vigtigt, at du vælger de rigtige forsikringer til dit behov, så du forhindrer, at et langvarigt sygdomsforløb spiser af både din private og firmaets økonomi.

Myten om de dyre pensionsordninger stammer fra den måde, hvorpå bankerne og pensionsselskaberne rådgiver dig som kunde. Selvfølgelig skal du spare op. Det er bare vigtigt, at det sker med dig og dit behov i fokus. Til forskel fra en uvildig mægler er deres fornemmeste opgave nemlig at sælge dig så meget og mange af deres produkter som muligt.

Sandheden er dog, at du har flere opsparingsmuligheder at vælge imellem. For at sikre dig selv bedst muligt, er det mest optimalt, at du spreder dine økonomiske midler. Det kan eksempelvis være gennem arv, friværdi i dit hus, investeringer bundet til din virksomhed og frie midler. På den måde undgår du, at enten du eller din ægtefælle bliver modregnet i jeres folkepension. Så meget desto vigtigere er det, at du ved præcist, hvor dine penge giver dig det største afkast. Den rette fordeling gør dig uafhængig og giver dig et udbytte, som typisk ligger på ca. 1 årsløn.

 

  1. ”Min indkomst svinger for meget til, at det giver mening at have en ufleksibel pensionsopsparing.”

Det er en myte, at du ikke både kan have en god pensionsordning og dækkende forsikringer ved sygdom, hvis din indkomst svinger fra år til år. Det er klart, at du naturligvis ikke kan foretage høje indbetalinger til din pension i de år, hvor du måske ikke har så høj en indkomst. Det er et almindeligt problem blandt mange af de selvstændige, som jeg møder til daglig. Men det er der heldigvis råd for.

For der findes heldigvis pensionsordninger særligt målrettet dig, som er selvstændig virksomhedsejer.

Du kan eksempelvis vælge enten at have dine:

  1. Forsikringer i ét selskab og din pensionsopsparing i et andet.

I perioder hvor din indkomst er lavere end normalt, giver det dig mulighed for at stoppe indbetalingen til din pensionsordning, mens du stadig bevarer din og din families økonomiske tryghed ved sygdom eller død.

  1. Forsikringer og pension samlet i ét selskab.
    Du kan også vælge i stedet at samle din pensionsordning og forsikringer i et selskab, som giver dig mulighed at springe et eller to års pensionsindbetalinger over, hvis dit økonomiske råderum er lavere i en periode.

I både løsning 1 og 2 bevarer du kontrollen over dine forsikringer, som giver dig den økonomiske tryghed, samtidig med, at du kun indbetaler så meget til din pensionsordning, som du har mulighed for. Begge løsninger er så fleksibelt indrettet, at du som selvstændig kan få stor udbytte af dem.

Et par pensionsråd til dig, som er selvstændig

Hvad end du er selvstændig eller lønmodtager, er det en god idé at overveje, hvilke drømme du har for dit pensionistliv, og om du har råd til at udleve dem.

Derfor har jeg samlet et par gode råd, så du kan blive klogere på, hvordan du får mest muligt ud af dine penge.

  • Dan dig et overblik over dine aktuelle pensions- og forsikringsforhold på pensionsinfo.dk
  • Spred dine økonomiske midler via flere typer opsparingsmuligheder som pensionsordninger, frie midler og investeringsformer
  • Få en uvildig pensionsmægler til at rådgive dig i, hvad der er bedst for lige præcis dig

 

Har du svært ved at gennemskue, hvilke muligheder, der vil passe dine ønsker og drømme bedst?

Så kontakt mig for en uforpligtende samtale om dine behov på tlf. 51370408 eller e-mail kim.trebbien@soderbergpartners.dk.

5 råd til dig, der har under 10 år tilbage på arbejdsmarkedet

20 august · 2020

Der er mange ting at forholde sig til, når du begynder at have mindre end 10 år tilbage på arbejdsmarkedet. Samtidig er det også nu, at du skal til at gøre dig nogle dybere tanker om din tilværelse efter et langt arbejdsliv. Her giver vi dig 5 konkrete råd til, hvad du skal begynde at overveje allerede nu.

50 er det nye 40! stod der med store bogstaver på forsiden af det modemagasin, som prydede bladstativet i mit lokale supermarked. Og på trods af min ellers begrænsede interesse i dameblade, slog udsagnet alligevel en krog i mig og satte mine tanker i gang.

Der er nemlig masser af fordele ved at være fyldt 50 – især set gennem mine faglige briller som pensionsmægler. Mange mennesker i 50’erne er f.eks. nået til et punkt i livet, hvor der er mere luft i økonomien, fordi børnene er flyttet hjemmefra, lønnen er høj og friværdien i boligen er ved at være ganske fornuftig. Samtidig er der stadig god tid til at spare op til pensionslivet. Alligevel synes mange, at det er uoverskueligt at finde ud, hvordan man får råd til sit fremtidige liv som pensionist.

For at gøre det så overskueligt for dig som muligt, har jeg samlet 5 konkrete råd til, hvad du skal begynde at tænke over, når du har under 10 år tilbage af dit arbejdsliv.


1. Reflektér over og sæt derefter ord på, hvilke drømme du har til din tilværelse som pensionist

Tal med din ægtefælle og venner om dine fremtidsønsker. Det styrker processen for, at du stille og roligt nærmer dig en retning for, hvor dine drømme skal lede dig hen. Tag evt. samtalen igen efter noget tid – jo skarpere du er omkring dine drømme for et godt pensionsliv, des nemmere bliver det at vide, hvor langt din pensionsopsparing rækker. En GPS virker jo også bedst, når du kan indtaste en destination, ikk?

2. Skab dig en identitet, som ikke kun omhandler dit arbejde

I mit arbejde som pensionsmægler har jeg erfaret, hvordan rigtig mange mennesker oplever, at tomheden efter et langt arbejdsliv kan være øredøvende, når hele ens identitet er bundet op på faglige udfordringer og et meningsfuldt arbejde. Her har kvinder typisk nemmere ved at omstille sig til deres nye tilværelse, mens mange mænd kan finde det svært. Derfor anbefaler jeg tit mine kunder, at de sørger for at holde sig aktive – både fysisk og socialt. Ved at omgås andre mennesker i f.eks. foreninger får man nemlig stimuleret sin sociale intelligens, hvilket styrker ens fantasi og giver ny inspiration.

3. Overvej din boligsituation – skal du flytte eller blive boende

Din bolig giver dig ikke bare tag over hovedet. Den er også afgørende for din trivsel og økonomi. Derfor er det vigtigt, at du overvejer, hvordan du ønsker at bo, når du nærmer dig din pension. Tænk nogle år ud i fremtiden og overvej, om du kan se dig selv blive ældre dér, hvor du bor i dag, eller om du måske vil blive gladere ved at flytte til noget mindre.

4. Undgå at begrænse dig i dine muligheder for et godt pensionsliv

Jeg oplever ofte kunder sige ”Jeg SKAL jo blive ved med at arbejde, indtil jeg bliver folkepensionist” – i forestillingen om, at der ikke er råd før. Men hvad nu, hvis du har råd til at gå fra tidligere? Mange mennesker har mange flere penge til rådighed, end de lige går og regner med, fordi de ikke har et overblik over deres forskellige pensionsopsparinger, friværdi i huset og opsparing i investeringer og værdipapirer.

5. Lad ikke dine tanker og forberedelse gå til spilde – få skabt det fulde overblik

Når først du er i gang med at tænke over dit pensionsliv, kan ideer, tanker og drømme let blive svære at tøjle. Desværre oplever jeg tit kunder, som ikke har tænkt over deres muligheder tids nok. Det kan f.eks. være, at den friværdi, der var planlagt til at forsøde pensionstilværelsen, pludselig ikke kan belånes alligevel.

Derfor anbefaler jeg, at du allerede nu begynder at forholde dig konkret til din situation. Her kan en komplet gennemgang af din økonomi- og pensionsforhold give dig et visuelt konkret overblik over, hvor mange penge du har til at udleve dine drømme. Med adskillige år til at din pensionstilværelse starter, har du nemlig stadig god mulighed for at lave ændringer i din økonomi – hvad end det drejer sig om for dig at øge din pensionsopsparing, dine frie midler eller på anden vis sikre, at din samlede økonomi forbliver så fleksibel som mulig.

Så kan du føle dig tryg ved, at en faglig kompetent rådgiver med stor økonomisk indsigt præsenterer alle muligheder for dig, så du er bedre i stand til at træffe netop de valg, der sikrer dig et pensionsliv lige efter dine drømme.

Vil du vide, hvordan du får mest muligt ud af din økonomi?

Så tilbyder vi i Söderberg & Partners dig et rådgivningskoncept kaldet Værdiplanlægning. Her får du uvildig rådgivning om, hvordan du sikrer dig selv og din husstand et pensionsliv, hvor alle jeres muligheder bliver optimeret, præcis som I ønsker.

Bæredygtige investeringer: Tre pensionsselskaber skiller sig positivt ud i ny analyse

3 juni · 2020

Bæredygtighed er for mange virksomheder et fokusområde – det gælder også inden for den danske pensionsbranche. Derfor udsender vi for tredje år i træk, som de eneste i pensionsbranchen, en bæredygtighedsrapport, hvor vi analyserer, hvordan de enkelte pensionsselskaber i Danmark hver især håndterer og udvikler deres investeringsprofiler med fokus på bæredygtighed og social ansvarlighed. I år omfatter analysen AP Pension, Danica Pension, PFA, PKA, Sampension, Topdanmark og Velliv.

I disse år ser vi en tendens til, at pensionskunder, der ønsker at investere deres pensionsopsparing i bæredygtige pensionsprodukter, får stadig flere og bedre muligheder for investere i bæredygtighed blandt branchens store pensionsselskaber. Det er en udvikling, som bl.a. kan bidrage til at fremme den grønne omstilling gennem investeringer i energieffektivt infrastruktur, byggeri og grønne aktier/obligationer.

Formålet med vores årlige bæredygtighedsrapporter er derfor at give den enkelte pensionskunde mulighed for, på et oplyst grundlag, at vælge det pensionsselskab med den mest bæredygtige pensionsløsning.

 

Tydelig forskel på pensionsselskabernes arbejde med bæredygtighed

Der er dog stor forskel på, hvordan og hvor ambitiøst de enkelte selskaber hver især arbejder med at udvikle deres investeringsprofil inden for ”Environment, Social and Governance” (også betegnet ESG-faktorer). Området er forholdsvist bredt og omfatter både bæredygtighed, forretningsetik, menneskerettigheder, korruption og mangfoldighed.

Når vi sammenligner selskabernes arbejde fra 2019 med i år, er det tydeligt at se en udvikling. En af de primære forskelle er, at selskaberne i år bruger flere ressourcer på arbejdet med ESG i deres investeringsbeslutninger, ligesom de også har forbedret deres ansvarlige ejerskab over for de virksomheder, de investerer i.

  • I 2019 var selskaberne i gennemsnit medlem af fire ESG-netværk mod syv i 2020. Tidligere blev netværkene brugt til at udveksle erfaringer, mens de i dag bruges som fora, som giver selskaberne mulighed for at gå sammen om at investere i større projekter, der kan fremme den bæredygtige dagsorden.
    • Her er det dog værd at bemærke, at selskabernes aktivitetsniveau i de fleste af netværkene kategoriseres som ”basic” og sjældent som ”advanced”, hvor aktiviteten i sidstnævnte er af mere betydelig karakter.

  • I 2019 brugte pensionsselskaberne 1-2 fuldtidsansatte i arbejdet med at fremme ESG-faktorer i deres investeringer, mens de fleste af selskaberne i 2020 bruger 3-5 fuldtidsansatte.

  • Pensionsselskaberne er generelt blevet bedre til, på deres hjemmesider, at synliggøre relevante ESG-oplysninger samt formidle, hvordan de anvender disse oplysninger i deres investeringspraksis.

  • Pensionsselskaberne har forbedret sig på området for ”Ansvarligt ejerskab”, idet de er mere proaktive over for de virksomheder, de investerer i. Denne forbedring skyldes bl.a., at der er ansat flere fuldtidsansatte til at påtage sig dette arbejde.

 

Danica, PKA og PFA skiller sig positivt ud

I vores rapport for 2020 kan vi konkludere, at særligt Danica, PKA og PFA skiller sig positivt ud i deres proaktive og målrettede arbejde for at fremme bæredygtighed og social ansvarlighed gennem deres investeringer.


Fælles for disse tre selskaber er, at de hver især har effektive strategier for, hvordan de proaktivt engagerer og påtager sig ejerskab for at fremme den bæredygtige udvikling. Det betyder f.eks., at selskaberne aktivt stiller krav til de virksomheder, de investerer i og tager initiativ til dialog med virksomhederne med henblik for at iværksætte bæredygtige og socialt ansvarlige forbedringer.

De tre selskaber har desuden formaliserede processer til at integrere ESG-faktorer ift. at beslutte, hvilke virksomheder, de vil investere i og hvorfor. Ligeledes har de afsat ressourcer til at kommunikere om deres metoder og målsætninger for at fremme deres bæredygtige investeringer.

På det grundlag har vi i vores bæredygtighedsrapport for 2020 tildelt disse tre pensionsselskaber en grøn placering, som også er den bedste.


Vores bæredygtighedsrapport anno 2020

I Söderberg & Partners mener vi, at analyse er et vigtigt fundament i al vores rådgivning. Derfor giver vi vores kunder eksklusiv adgang til at modtage vores samlede bæredygtighedsrapport 2020.

I rapporten fortæller vi mere detaljeret, hvordan vi rangerer de enkelte pensionsselskaber ud fra vores trafiklyssystem, og hvorfor vi har valgt at tildele dem netop denne score i år.

Derudover giver vi også et indblik i EU’s planer om at skabe en række ensartede retningslinjer for, hvordan pensionsselskaber og virksomheder i fremtiden skal informere om bæredygtige investeringer. Planer som har til formål at øge EU’s samlede økonomiske bæredygtighed samt støtte målsætningen om at reducere C02-udledningen med 40% frem mod 2030.

Er du interesseret i at modtage eller vide mere om vores bæredygtighedsrapport?

Så kontakt Lotte Anker Svendsen, business specialist på telefon +45 53 87 04 09 eller via mail på lotte.anker@soderbergpartners.dk.

Så meget kan du indbetale til din ratepension uden at betale restskat

6 marts · 2020

Interessen omkring SKATs hjemmeside er i disse dage større end den plejer at være. Årsagen bag den øgede interesse er, at Skattestyrelsen frigiver årsopgørelsen for 2019 for 4,6 millioner borgere. Nogle har penge til gode, mens andre derimod vil få besked om, at de skal betale restskat. Det gælder bl.a. for dem, som har overskredet det maksimale loft for indbetaling til ratepension. Det er der heldigvis råd for, hvilket vi forklarer i denne artikel.

Skattestyrelsen vurderer, at 15% eller hvad der svarer til ca. 700.000 borgere får brug for at ændre eller tilføje oplysninger til deres årsopgørelser. Det gælder bl.a. for de personer, som i 2019 indbetalte mere end 55.900 kr. til deres ratepension.

Har du både betalt til en ratepension via din privat- og firmapension?

Der kan være flere forskellige årsager til, at du har overskredet loftet for, hvor meget du må indbetale til din ratepension. Det kan eksempelvis være, at du har betalt til både en firma- og privat pensionsordning.

En anden forklaring kan være, at du i løbet af året har skiftet til et nyt pensionsselskab. I den forbindelse sker det sommetider, at det nye selskab ikke bliver gjort opmærksom på, at du allerede har foretaget indbetalinger til din ratepension samme år.

For meget indbetalt til ratepension – og hvad så?

Uanset årsagen kan du anmode om enten at få det overskydende beløb overført til en livrente eller tilbagebetalt. Hvis du vælger at overføre beløbet til en livrente, får du fuldt fradrag for indbetalingen. Vælger du derimod at få beløbet tilbagebetalt, vil fradraget naturligvis bortfalde.

Du skal dog være opmærksom på, at hvis du både betaler til en ratepension gennem din arbejdsplads og privat, så er det din private pension, som skal rettes først, såfremt du har overskredet beløbsgrænsen på 55.900 kr.

Reglerne for fradrag kan være en jungle at navigere i. Derfor råder vi dig til, at du tager kontakt til din pensionsrådgiver, hvis du har sparet for meget op på din ratepension. Så hjælper vi dig med at undgå at skulle betale restskat.

Kontakt os